યોગ્ય ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી પસંદ કરવી - યોગ્ય પૉલિસી પસંદ કરતા પહેલાં ધ્યાનમાં રાખવાના મુદ્દાઓ

6.2 સાચી ઇન્શ્યોરન્સ કંપની પસંદ કરતી વખતે શું ધ્યાનમાં રાખવું જોઈએ

1. ક્લેઇમ સેટલમેન્ટનો અનુપાત

ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો એ એક સૂચના છે જેના દ્વારા ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિને તેની માંગ હોય ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા કેટલી રકમ ચૂકવવામાં આવી છે તે ઍક્સેસ કરી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા મંજૂર કરેલ મૃત્યુના ક્લેઇમ. રેશિયો પ્રાપ્ત થયેલા ક્લેઇમની કુલ સંખ્યા અને કંપની દ્વારા સેટલ કરેલા ક્લેઇમની કુલ સંખ્યા નક્કી કરે છે. જો ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને કુલ 100 મૃત્યુ ક્લેઇમ પ્રાપ્ત થાય છે અને તેમાંથી માત્ર 96 સેટલ કરેલ છે, તો ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો કંપનીનો 96% છે.

ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિએ ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો શા માટે તપાસવો જોઈએ

એ. આ એક વિશ્વસનીય માપ છે

ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો એ એક પદ્ધતિ છે જેના દ્વારા કોઈપણ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વાસ્તવિક અને વિશ્વસનીય હોય તેની ખાતરી કરી શકે છે. તે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાતા મૃત્યુના લાભની ચુકવણી કરે છે કે નહીં તે ઓળખવામાં મદદ કરે છે. ક્લેઇમ સેટલ કરવામાં નિષ્ફળતા દર્શાવે છે કે ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવાનો ખૂબ જ હેતુ સંતુષ્ટ નથી. તેથી આવી કંપનીઓને ટાળવી જોઈએ જે માત્ર ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ લઈને લોકોને લૂટ કરે છે અને ક્લેઇમ સેટલ કરતી નથી.

b. પ્રિયજનો માટે સુરક્ષિત ભવિષ્યની ખાતરી કરે છે

જીવન વીમા પૉલિસીઓ વીમાધારકની મૃત્યુ પછી પ્રીમિયમના આઉટગો અને અપેક્ષિત વળતરોના આધારે ખરીદવામાં આવે છે. લાભાર્થીઓ બાકી લોનની ચુકવણી, દૈનિક મિટિંગ અથવા અન્યો વચ્ચે શિક્ષણ ખર્ચ જેવી ફાઇનાન્શિયલ જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે ઇન્શ્યોરન્સની રકમનો ઉપયોગ કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાતાની ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ હિસ્ટ્રી તપાસવાથી આશ્રિત ફાઇનાન્શિયલ ભવિષ્ય વિશે ખાતરી મળે છે.

ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયોનું વિશ્લેષણ કેવી રીતે કરવું

a. પાછલા 5 વર્ષોના રેકોર્ડ્સ

છેલ્લા 5 વર્ષના રેકોર્ડ માટે ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયોને ઍક્સેસ કરવાથી ઇન્શ્યોરરની ક્લેઇમને માનનીય રીતે સતત સમજ મળે છે. સતત સુધારો કરતો ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો ઇન્શ્યોરરની સેવાઓમાં સુધારો કરવા અને ગ્રાહકો વચ્ચે વિશ્વાસ નિર્માણ કરવાની પ્રતિબદ્ધતા દર્શાવે છે. આ રેકોર્ડ દર્શાવે છે કે ઇન્શ્યોરર પૉલિસીધારકોને શ્રેષ્ઠ સંભવિત સહાય પ્રદાન કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે જે ચોક્કસપણે ગ્રાહકને જરૂરી છે.

b. 100% ની નજીક હોવી જોઈએ

ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો દર્શાવે છે કે ક્લેઇમ સેટલ કરવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની કેટલી કાર્યક્ષમ છે આ કાર્યક્ષમતા પૉલિસીધારકને ફરીથી ખાતરી આપે છે કે ઇન્શ્યોરરને ઝડપી પ્રોસેસિંગ અને યોગ્ય ક્લેઇમને માનનીય છે. આ સુનિશ્ચિત કરે છે કે ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિના પરિવારમાં પ્રિયજનોના મૃત્યુ જેવા પડકારજનક સમય દરમિયાન ભંડોળ વિશે ચિંતા કર્યા વિના ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષા હશે.

c. જવાબદારી અને પારદર્શિતા

સારા અને પારદર્શક સિસ્ટમ ધરાવતા ઇન્શ્યોરર પાસે ઉચ્ચ ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો હોય છે અને હંમેશા તેના ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો દર્શાવશે. તે ઇન્શ્યોરરની પ્રતિબદ્ધતા દર્શાવે છે અને ફાઇનાન્શિયલ સંકટની સ્થિતિમાં તેની વિશ્વસનીયતાના પુરાવા તરીકે કામ કરે છે. આ આંકડાઓ સામાન્ય રીતે કંપનીની વેબસાઇટ સાથે મેનેજમેન્ટ હેઠળની કુલ સંપત્તિ, સોલ્વન્સી રેશિયો, નવા વ્યવસાયનું મૂલ્ય વગેરે જેવી અન્ય વિગતો સાથે આપવામાં આવે છે.

6.3. સામેલ ખર્ચ

1. સામેલ ખર્ચ

રોકાણકારોને વિવિધ પ્રકારના જીવન વીમા શુલ્ક વિશે જાણ કરવી આવશ્યક છે. રોકાણકારને ખાતરી કરવી જોઈએ કે બિનજરૂરી ખર્ચને કારણે ભંડોળ ક્યારેય ઘટાડવામાં આવતું નથી. ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેતી વખતે શામેલ કેટલાક શુલ્ક નીચે આપેલ છે.

1. પ્રીમિયમ ફાળવણી શુલ્ક

ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવામાં કેટલાક શુલ્ક શામેલ છે. ઉદાહરણ તરીકે પૉલિસીધારકોના લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમમાંથી ઘટાડેલી અગ્રિમ ફી સમ એલોકેશન શુલ્ક લાગે છે. તે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમના ભાગ તરીકે લાગુ કરવામાં આવે છે. લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ફાળવવામાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા કરવામાં આવેલા મુખ્ય ખર્ચ માટે આ ખર્ચની ગણતરી કરવામાં આવે છે.

1. સરન્ડર અથવા બંધ કરવાનો શુલ્ક

લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં સરન્ડર ચાર્જ તેના ઇન્શ્યોરન્સને આંશિક અથવા સંપૂર્ણપણે મેચ્યોર એન્કેશમેન્ટ માટે કપાત થઈ શકે છે. આ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ સરન્ડર શુલ્ક સામાન્ય રીતે વાર્ષિક પ્રીમિયમ ફંડના ભાગ રૂપે નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. સરન્ડર અથવા બંધ કરવાનો શુલ્ક યુનિટ કેપિટલ વેલ્યૂ પર દર વર્ષે 50 બેસિસ પૉઇન્ટ્સને પાસ કરી શકતા નથી અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ અન્ય કોઈ શુલ્ક વસૂલ કરી શકતી નથી. આઇઆરડીએઆઇએ પ્રીમિયમના રોકાણપાત્ર ભાગમાંથી એકંદર લાભ પર આ ફેરફારોના પ્રભાવને રોકવા માટે માર્ગદર્શિકા સ્થાપિત કરી છે.

1. મૃત્યુ શુલ્ક

આ મૃત્યુ શુલ્ક ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ સાથે સજ્જ કરવા માટે લાગુ કરવામાં આવે છે. જ્યારે લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ જારી કરવામાં આવે છે ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વિચારે છે કે ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિ તેમની પ્રવર્તમાન ઉંમર, સ્વાસ્થ્ય પરિસ્થિતિઓ અને લિંગના આધારે ચોક્કસ ઉંમર સુધી રહેશે. જ્યારે વ્યક્તિ અપેક્ષિત ઉંમર સુધી રહે ત્યારે આ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ ફી અને શુલ્ક ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને વળતર આપે છે. આ માથા હેઠળ ખર્ચ કરેલી વાસ્તવિક રકમ પૉલિસીધારકની ઉંમર અને આવી અન્ય માહિતીને જીવનની રકમ પર આધારિત છે.

મૃત્યુ ચાર્જ ટેબલ સાથે મૃત્યુ શુલ્કની ગણતરી કરવાની આ પદ્ધતિ પૉલિસી ડૉક્યૂમેન્ટમાં સેક્શન તરીકે પ્રદાન કરવામાં આવે છે. જ્યારે લોકો ULIP જેવા ઇન્શ્યોરન્સ કમ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સ ખરીદે છે ત્યારે તેમનો મુખ્ય હેતુ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરી રહ્યો છે. અહીં તેમને પૂરતું કવરેજ મળી શકે છે પરંતુ તેમને પસંદ કરેલ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ પર મૃત્યુ શુલ્ક ચૂકવવાની જરૂર છે.

1. ફંડ મેનેજમેન્ટ શુલ્ક

ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આ શુલ્કો ભંડોળના વહીવટ પર લગાવે છે અને તે સંપત્તિના મૂલ્યના ભાગ તરીકે લાગુ કરવામાં આવે છે. આ જીવન વીમા શુલ્ક ચોખ્ખી સંપત્તિ મૂલ્ય પર આવતા પહેલાં ઘટાડવામાં આવે છે. તે દરેક ઇન્શ્યોરન્સની રકમથી બીજી રકમ માટે અલગ હોય છે. IRDAI મુજબ, લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દર વર્ષે 1.35% કરતાં વધુના ફંડ મેનેજમેન્ટ શુલ્ક વસૂલ કરી શકતી નથી. ભંડોળ વ્યવસ્થાપન શુલ્ક પ્રાપ્ત મૂલ્ય પર લાગુ કરવામાં આવે છે અને ખર્ચ કરેલા પ્રીમિયમ પર નહીં. તેથી સામગ્રીની શરતોમાં કોર્પસ ભંડોળ વહીવટ શુલ્ક તરીકે ઘટાડવામાં આવેલી રકમમાં વધારો કરે છે.

1. ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન શુલ્ક

ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીના નિર્વાહ માટે કંપની દ્વારા કરવામાં આવેલા સંગઠનાત્મક ખર્ચમાંથી આ પૉલિસી શુલ્કની કપાત કરવામાં આવે છે. આ શુલ્કો સામાન્ય રીતે મહિનામાં એકવાર વસૂલવામાં આવે છે, જેમાં પેપરવર્ક ખર્ચ, પ્રીમિયમ સૂચના અને તેથી વધુ શામેલ છે. આ શુલ્ક લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીના સમયગાળા દરમિયાન પણ હોઈ શકે છે અથવા તે પૂર્વનિર્ધારિત કિંમત પર વધી શકે છે.

6.4. કરનાં લાભો

કર દરેક માટે ચિંતાનું એક મોટું કારણ છે. પરંતુ કોઈપણ વ્યક્તિ હંમેશા ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ખરીદી શકે છે અને ટૅક્સનો ભાર ઘટાડી શકે છે. આવકવેરા અધિનિયમ, 1961 પાત્ર રોકાણો પર તમામ કરદાતાઓને વિશિષ્ટ મુક્તિઓ પ્રદાન કરે છે. આમાંના કેટલાક ઇન્વેસ્ટમેન્ટમાં ટૅક્સ સેવિંગ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, પેન્શન પ્લાન અને ટૅક્સ સેવિંગ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ શામેલ છે. ટૅક્સ વિભાગ જીવન વીમો, હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ વગેરે જેવા વિવિધ વીમા યોજનાઓ માટે ચોક્કસ મુક્તિઓ પ્રદાન કરે છે. યોગ્ય ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી પસંદ કરતા પહેલાં પૉલિસી માટે ટૅક્સ લાભો ઉપલબ્ધ છે કે નહીં તે તપાસવાની જરૂર છે.

લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ટૅક્સ કપાત

તે કહેવામાં આવ્યું છે, તમારે નોંધ કરવી જોઈએ કે જો તમે પાંચ વર્ષની સમાપ્તિ પહેલાં કોઈપણ કર મુક્ત જીવન વીમા યોજનાઓને રદ કરો છો અથવા પાછી ખેંચો છો, તો કપાત રદ થઈ જશે. પૉલિસી કૅન્સલેશનના વર્ષમાં તમારી કપાત તમારી આવકમાં પરત શામેલ કરવામાં આવશે, અને તમે તે અનુસાર ટૅક્સ ચૂકવશો.

• 80C માટે, એક ફાઇનાન્શિયલ વર્ષમાં તમારું કુલ પ્રીમિયમ વીમા રકમના 10% કરતાં વધુ ન હોવું જોઈએ.
• કલમ 10(10D)ના કિસ્સામાં, કર મુક્તિ પણ વીમા રકમના 10% કરતાં વધુ ન હોવાને આધિન છે.

હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ ટૅક્સ બેનિફિટ

• વિશિષ્ટ રોગ એ ન્યુરોલોજિકલ સમસ્યાઓ, ક્રોનિક કિડનીની નિષ્ફળતા, કેન્સર, સહાય અને હેમેટોલોજિકલ વિકારો છે.
• આ કર મર્યાદામાં પ્રિવેન્ટિવ મેડિકલ ચેક-અપ માટે ₹5,000 ની કપાત આપવામાં આવે છે. 
• તમે વ્યક્તિગત અકસ્માત પૉલિસીઓ અથવા રાઇડર્સ સિવાય, રાઇડર્સ અને ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સના ઍડ-ઑન્સ માટે પણ છૂટનો ક્લેઇમ કરી શકો છો. 

6.5. વેચાણ પછીની સેવા

એકવાર ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવામાં આવે પછી ગ્રાહકોને માર્ગદર્શન આપવા માટે ઘણી ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ અને એજન્ટો પણ ચિંતા કરતા નથી. આવી પ્રકારની કંપનીઓ તેમના ગ્રાહકોને સરળતાથી શોધે છે અને તેમની વાતચીતો દ્વારા તેમને ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવા માટે ખાતરી આપે છે. પરંતુ એકવાર પૉલિસી લેવામાં આવે તે પછી આવી કંપનીઓ ગ્રાહકોના પ્રતિસાદ લેવા માટે ક્યારેય પણ ચિંતા કરતી નથી અથવા ગ્રાહકને કોઈ સમસ્યાનો સામનો કરવો પડી રહ્યો છે કે નહીં તે પૂછપરછ કરશે. આને વેચાણ સેવા પછી કહેવામાં આવે છે. જ્યારે ગ્રાહક ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવાનું પસંદ કરે છે ત્યારે તેમણે અન્ય ગ્રાહકો દ્વારા પ્રદાન કરેલ સમીક્ષાઓ તપાસવી જોઈએ અથવા કંપની સંબંધિત પરિવારના કોઈપણ અન્ય સભ્યોને પૂછવું આવશ્યક છે.

5. ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ પ્રક્રિયા

મોટાભાગની કંપની પ્રીમિયમ, પૉલિસીની વિગતો અને કંપની ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીના ક્લેઇમને કેટલી ઝડપી સેટલ કરે છે તે વિશે સમજાવે છે. પરંતુ મોટાભાગની ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ તેમના ગ્રાહકને જણાવવામાં નિષ્ફળ થયાનો મહત્વપૂર્ણ પરિબળ એ છે કે ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ પ્રક્રિયા માટે કેવી રીતે અરજી કરવી. આ પ્રક્રિયા સામાન્ય રીતે બધી ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા સમજાવવામાં આવતી નથી. દરેક ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં ક્લેઇમ માટે અલગ પદ્ધતિઓ છે. ઉદાહરણ તરીકે પૉલિસીધારકની મૃત્યુ પછી જ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીનો ક્લેઇમ કરી શકાય છે. જ્યારે ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિને હૉસ્પિટલમાં દાખલ કરવામાં આવે ત્યારે હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સનો ક્લેઇમ કરવો પડશે. તેથી જો ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિને તેની ઇન્શ્યોરન્સ રકમનો ક્લેઇમ કરવાની જરૂર હોય તો ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીની ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિના ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ પ્રક્રિયાને જાણ કરવાની જવાબદારી છે. ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેતા પહેલાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપની ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ પ્રક્રિયા વિશે જાણ કરે છે કે નહીં તે તપાસવાની જરૂર છે.