11.1 બેન્કાશ્યોરન્સ શું છે?
બેન્કશ્યોરન્સ એ બેન્કિંગ સંસ્થાઓ દ્વારા વીમા પૉલિસીઓ વેચવા માટે ઉપયોગમાં લેવામાં આવતી શબ્દ છે. તે બેંક અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વચ્ચેનો સંબંધ છે, જેનો હેતુ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સ અને તેના લાભો બેંકના ગ્રાહકોને પ્રદાન કરવાનો છે. બેંકો (Ban) અને વીમા અથવા વીમા મર્જર (એશ્યોરન્સ) તરફથી "બેંક એશ્યોરન્સ" શબ્દ ઉપાડવામાં આવ્યો છે. પ્રથમ ફ્રાન્સમાં બેન્કાશ્યોરન્સની ધારણાનો ઉદ્ભવ કરવામાં આવ્યો છે. તે માત્ર 2000 માં જ હતું જ્યારે પ્રક્રિયા ભારતમાં પણ અપનાવવામાં આવી હતી. સામાન્ય રીતે, ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સની માર્કેટિંગ કરવામાં આવી અને વ્યક્તિગત એજન્ટ્સ દ્વારા વેચાણ કરવામાં આવી હતી અને તેઓ સંપૂર્ણપણે રિટેલ સેગમેન્ટમાં બિઝનેસ માટે જવાબદાર રહેશે.
જો કે, બેંકઅશ્યોરન્સ દ્વારા, ગ્રાહકો માટે વેચાણ અને સંપર્ક બિંદુ બેંક સ્ટાફ અને ટેલર સિવાય બીજું કોઈ નથી. ઇન્શ્યોરન્સના વેચાણ માટે બેંકના ગ્રાહકોનો સંપર્ક કરવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા જથ્થાબંધ પ્રૉડક્ટની માહિતી, માર્કેટિંગ અભિયાનો, વેચાણની તાલીમ વગેરે દ્વારા બેંક સ્ટાફને તાલીમ અને સમર્થન આપવામાં આવે છે. જોકે ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓની પ્રક્રિયા કરવામાં આવે છે અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા સંચાલિત કરવામાં આવે છે, પરંતુ બેંક અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની બંને કમિશન શેર કરે છે
ભારતમાં બેંકશ્યોરન્સ - ઓવરવ્યૂ
શરૂઆત કરવા માટે, ચાલો ભારતમાં વીમા ક્ષેત્ર વિશે ઝડપી વિચાર કરીએ. ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઑથોરિટી (IRDA) એ ભારતમાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓની નોંધણીનું નિયમન કરવાનું સૂચવ્યું હતું. તેથી ભારત સરકારે એક સૂચના જારી કરી હતી કે "વીમા" એ બેંક દ્વારા બેંકિંગ નિયમન અધિનિયમ, 1949 ની કલમ 6 (1) (o) મુજબ હાથ ધરવામાં આવતા વ્યવસાયનો એક પરવાનગીપાત્ર સ્વરૂપ છે.
જો કે, આવું પણ સ્પષ્ટ કરવામાં આવ્યું હતું કે આવા વ્યવસાય કરવા ઇચ્છુક કોઈપણ બેંકને ભારતીય રિઝર્વ બેંક (આરબીઆઈ) પાસેથી પહેલાં ચોક્કસ મંજૂરી મેળવવી જરૂરી છે. તેથી, તમામ વ્યવસાયિક અનુસૂચિત બેંકોને ફીના આધારે કોઈપણ જોખમની ભાગીદારી વિના ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વતી ઇન્શ્યોરન્સના બિઝનેસ હાથ ધરવાની મંજૂરી આપવામાં આવી છે. તેથી, ભારતમાં બેન્કિંગ અને ઇન્શ્યોરન્સ ક્ષેત્ર IRDA અને RBI બંને નિયમોના અવલોકન હેઠળ આવે છે.
કોર્પોરેટ એજન્સીના નિયમો
IRDA રેગ્યુલેટરી ફ્રેમવર્ક મુજબ, બેંકો કમિશનના બદલે માત્ર એક જ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની માટે કોર્પોરેટ એજન્ટ તરીકે કાર્ય કરી શકે છે. બેંકો તેમના કમિશન સિવાયની કોઈપણ અન્ય ચુકવણી માટે પાત્ર નથી. બેંકોને ગ્રાહક તેમજ ઇન્શ્યોરર બંને પ્રિન્સિપલ માટે નિર્ધારિત આચાર સંહિતાનું પાલન કરવું જરૂરી છે. બેંકો બ્રોકર બનવામાં સક્ષમ નથી. RBI અલગ ઇન્શ્યોરન્સ બ્રોકરેજ આઉટફિટને પ્રોત્સાહન આપવા માટે બેંકોને પરવાનગી આપતી નથી.
બેન્કેશ્યોરન્સ સેવાઓના પ્રકારો
- જીવન વીમો
- ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ (આકસ્મિક અને મૃત્યુ ક્લેઇમ સાથે)
- એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સ
- યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ (યુલિપ્સ)
- નૉન-લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ
- સ્વાસ્થ્ય વીમો
- મરીન ઇન્શ્યોરન્સ (કાર્ગો શિપમેન્ટ માટે)
- પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સ (કુદરતી આપત્તિઓ સામે)
- મુખ્ય માનવ વીમો (કંપનીઓના ટોચના પ્રતિનિધિઓ, ભાગીદારી પેઢીઓ વગેરે)
11.2 બેન્કાશ્યોરન્સ મોડેલ્સ
- વિતરણ કરાર
તે ભારતમાં સામાન્ય રીતે ઉપયોગમાં લેવાતું બેન્કાશ્યોરન્સ મોડેલ છે. ઇન્શ્યોરર બેંકના ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરનો લાભ ઉઠાવી શકે છે અને બેંકો માટે ફીની આવકનો સ્રોત પ્રદાન કરે છે. પ્રોડક્ટ મેનેજમેન્ટ અને વિતરણ ચેનલોના એકીકરણનું સ્તર ઓછું છે. ઉદાહરણ તરીકે, ભારતીય વિદેશી બેંક ભારતીય LIC લિમિટેડના વિતરક તરીકે કામ કરે છે.
- વ્યૂહાત્મક ગઠબંધન
ઇન્શ્યોરર બેંકના ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરનો લાભ ઉઠાવી શકે છે અને બેંકો માટે ફીની આવકનો સ્રોત પ્રદાન કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની સાથે ગ્રાહકોના ડેટાબેઝને શેર કરવું. પ્રોડક્ટ અને ડિસ્ટ્રિબ્યુશન ચૅનલ મેનેજમેન્ટનું એકીકરણ ઓછું સ્તર છે. ઉદાહરણ તરીકે, એચડીએફસી બેંક એચડીએફસી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની અને એચડીએફસી અર્ગો જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની સાથે કામ કરે છે.
- સંયુક્ત સાહસ
બેંક ઉત્પાદન અને વિતરણ બંને ડિઝાઇન માટે જવાબદાર છે. ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરના ઉપયોગ માટે સંયુક્ત નિર્ણય લેવા અને ઉચ્ચ સિસ્ટમનું એકીકરણ. ઉદાહરણ તરીકે, ઇન્ડિયા ફર્સ્ટ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની લિમિટેડ એ બેંક ઑફ બરોડા (44%), આંધ્ર બેંક (30%) અને યુકેની ફાઇનાન્શિયલ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કંપની છે, જેને 'લીગલ એન્ડ જનરલ' (26%) ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસ ગ્રુપ તમામ ફાઇનાન્શિયલ પ્રોડક્ટ્સ અને સર્વિસ માટે વન-સ્ટૉપ શૉપ છે.
- મિશ્ર મોડેલ્સ
માર્કેટિંગ વીમાદાતાના કર્મચારીઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે અને બેંક માત્ર લીડ્સની જનરેશન માટે જવાબદાર છે. બેંકનો ડેટાબેઝ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને આપવામાં આવે છે. તેમાં ખૂબ જ ઓછા તકનીકી રોકાણની જરૂર છે.
11.3. બૅન્કેશ્યોરન્સના ફાયદાઓ
પાછલા વર્ષોમાં, બેંકો તેમજ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ બંને માટે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સ અને સેવાઓના વિતરણ માટે બેંકશ્યોરન્સ ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ માર્ગ તરીકે ઉભરી ગયું છે. જો સુઆયોજિત અને સંરચિત રીતે લાગુ કરવામાં આવે તો, આ ભાગીદારી શામેલ તમામ પક્ષો માટે લાભદાયક હોઈ શકે છે - તે છે કે, બેંકો, વીમાદાતાઓ અને ગ્રાહકો. બેંકો, વીમાદાતાઓ અને ગ્રાહકોને બેન્કએશ્યોરન્સના ફાયદાઓ નીચે મુજબ છે:
બેંકો માટે
બેન્કેશ્યોરન્સ એ ઓછા કે કોઈ મૂડી ખર્ચ વગર બેંકોને આવકનો અન્ય સ્રોત પ્રદાન કરવાનો શ્રેષ્ઠ માર્ગ છે. બદલામાં નાની મૂડીનો ખર્ચ ઇક્વિટી પર ઉચ્ચ વળતરમાં પરિણમે છે.
- પ્રૉડક્ટ પોર્ટફોલિયોમાં ઉમેરો
- વધારાના ફી આધારિત નફાનો સરળ સ્રોત
- વધારેલી માનવશક્તિ કાર્યક્ષમતા - જેમ કે હાલના બેંક સ્ટાફને સરળતાથી તાલીમ આપી શકાય છે
- કસ્ટમાઇઝ કરેલ રીતે અને સપોર્ટ સેવાઓમાં ઉચ્ચ ડિગ્રીના પ્રૉડક્ટ સેલ્સ એલાઇનમેન્ટની સંભાવના
- ગ્રાહકો માટે વિશાળ શ્રેણીની નાણાંકીય સેવાઓ વેચવી અને ગ્રાહક જાળવણીમાં વધારો
- ઉત્પાદકતાની કાર્યક્ષમતા વધારવા માટે માનવશક્તિનો ઉપયોગ ઑપ્ટિમાઇઝેશન
ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને
- ટર્નઓવરમાં વધારો
- બેંકના વર્તમાન ગ્રાહક ડેટાબેઝનો ઉપયોગ કરીને ગ્રામીણ તેમજ શહેરી બજારોમાં વધારાનો પ્રવેશ
- રૂટ અને નેટવર્ક પહેલેથી જ બેંકો દ્વારા સ્થાપિત કરવામાં આવ્યા હોવાથી ખૂબ જ ખર્ચ-અસરકારક
- ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ તેમના પ્રૉડક્ટ્સને માર્કેટ કરવા માટે ગ્રામીણ અને/અથવા શહેરી વિસ્તારોમાં હાલની બ્રાન્ચ અને આઉટલેટ્સનો ઉપયોગ કરી શકે છે.
ગ્રાહકોને
- તમામ ગ્રાહકોને વન-સ્ટૉપ સેવા પ્રદાન કરવાનો હેતુ. હાલમાં, સુવિધા ગ્રાહકની દૈનિક પ્રવૃત્તિઓનું સંચાલન કરવામાં એક મુખ્ય ચિંતા છે. તેથી, બેંક માર્કેટિંગ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સ તેમને અન્યો કરતાં વધુ સ્પર્ધાત્મક આગળ પ્રદાન કરે છે. ગ્રાહકો માટે એક છત હેઠળ સંપૂર્ણ એફ ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગ સર્વિસનો લાભ લેવો શક્ય છે.
- ઉચ્ચ ડિગ્રીનો વિશ્વાસ બનાવે છે
- ક્લેઇમ કરવું ખૂબ સરળ છે
- પ્રીમિયમની સરળ ચુકવણી, કારણ કે તેને સીધા બેંક એકાઉન્ટ સાથે લિંક કરી શકાય છે
- બેંકમાં અસંખ્ય પ્રૉડક્ટ્સની સરળ ઍક્સેસ
- બેંક દ્વારા ખાતરીપૂર્વકની સેવાઓ અને સલાહ કારણ કે ગ્રાહકો વ્યાવસાયિક નિષ્ણાતો અને તાલીમબદ્ધ કર્મચારીઓને નાણાંકીય માધ્યમથી માર્ગદર્શન આપવા માટે પ્રશિક્ષિત કરે છે.
બૅન્કેશ્યોરન્સના નુકસાન
- બેંકો અને/અથવા ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા ગ્રાહકોની ડેટા સુરક્ષા સાથે સમાધાન કરવાની વધુ સંભાવનાઓ છે
- ગ્રાહકો બેંક અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓના અન્ય પ્રૉડક્ટ્સ (જેમ કે મની-બૅક પૉલિસીઓ) વચ્ચે રુચિના સંઘર્ષના કિસ્સામાં ક્યાં રોકાણ કરવા માટે ભ્રમિત થઈ શકે છે
- એવી આશા છે કે ગ્રાહકોને બેન્કિંગ સંસ્થાઓ દ્વારા સારા અભિગમ અને સેવાઓ પ્રદાન કરવામાં આવશે. આનું કારણ છે કે ભારતમાં ઘણી બેંકો સારી ગ્રાહક સેવા પ્રદાન કરવા માટે જાણીતા નથી. ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સના વેચાણ માટે બેંકો પણ જવાબદાર હોવાથી તે અન્યથા બદલી શકે છે.
