ઇન્શ્યોરન્સના ઘટકો વિશે વધુ જાણો: પ્રીમિયમ, કપાતપાત્ર, પૉલિસી મર્યાદા શું છે અને વધુ

2.1. વીમાના ઘટકો

ઇન્શ્યોરન્સ વ્યક્તિગત ફાઇનાન્સનો એક મહત્વપૂર્ણ ભાગ છે. કઈ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી તમને શ્રેષ્ઠ રીતે અનુકૂળ છે તે સમજવાની શ્રેષ્ઠ રીત, પ્રથમ ઇન્શ્યોરન્સના ઘટકોને સમજવું વધુ સારી છે

ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીના પાંચ મહત્વપૂર્ણ ઘટકો છે

1. પ્રીમિયમ
2. કપાતપાત્ર
3. પૉલિસીની મર્યાદા
4. એક્સક્લુઝન
5. રાઇડર્સ- અતિરિક્ત અને વિકલ્પો

ચાલો આપણે તેમને વિગતવાર સમજીએ

2.2. પ્રીમિયમ શું છે?

ઇન્શ્યોરન્સ કંપની ગણતરી કરે છે કે કોઈ વ્યક્તિ અથવા બિઝનેસ સમયાંતરે તેમને પ્રીમિયમ તરીકે ઓળખાતી ચોક્કસ રકમ ચૂકવશે. આ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી અને કવરેજની જાળવણી માટે એકત્રિત કરવામાં આવે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પ્રીમિયમની ગણતરી કરતા પહેલાં ઘણા પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે. આ પરિબળોમાં પૉલિસીધારક દ્વારા કરવામાં આવેલા ક્લેઇમ, તબીબી સ્થિતિઓ, ધુમ્રપાન અને અન્ય જીવનશૈલીની આદત, નિવાસના ક્ષેત્ર, રોજગારની પ્રકૃતિ અને અન્ય પણ શામેલ છે. આ પ્રક્રિયા કરવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ વાસ્તવિકતાઓની નિમણૂક કરે છે અને તેઓ વિવિધ ઉંમરના જૂથ અને જીવનશૈલીઓ માટે ક્લેઇમની સંભાવના નક્કી કરે છે. એક ઘટના સાથે સંકળાયેલ જોખમ જેટલું વધુ ખર્ચાળ હશે તેટલું ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ હશે

જ્યારે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ ચૂકવવાની વાત આવે ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પૉલિસીધારકોને ઘણા વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે. હવે તે પૉલિસીધારકો પર આધારિત છે કે શું તેઓ માસિક, અર્ધવાર્ષિક અથવા ત્રિમાસિક હપ્તાઓની ચુકવણી કરવાનું પસંદ કરે છે. કવરેજ શરૂ થાય તે પહેલાં પૉલિસીધારક સંપૂર્ણ રકમ પણ અગાઉથી ચૂકવી શકે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની એકસાથે તમામ પૈસા પૂલ કરશે જે વ્યક્તિઓ પ્રીમિયમ ચૂકવે છે, જે એવા વ્યક્તિઓને ચૂકવવામાં આવશે જેમને તમારા અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વચ્ચેના કરારમાં જણાવેલ ઘટનાઓ અથવા ઘટનાઓના પરિણામે ફાઇનાન્શિયલ નુકસાન માટે કવર કરવાની જરૂર છે.

ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમના પ્રકારો

1. જીવન વીમા પ્રીમિયમ

જીવન વીમા પ્રીમિયમ ઉંમર, સ્વાસ્થ્ય અને તબીબી રેકોર્ડ સહિતની વ્યક્તિગત માહિતી દ્વારા નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. ધુમ્રપાન અથવા મદ્યપાન જેવા પરિબળો પણ તમારે ચૂકવવાની જરૂર હોય તે પ્રીમિયમની રકમ નિર્ધારિત કરે છે

2. હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

કેટલાક વ્યક્તિઓને કંપની તરફથી તેમના સેલેરી પૅકેજના ભાગ રૂપે મેડિક્લેમ પૉલિસી પ્રાપ્ત થાય છે. આવા કિસ્સાઓમાં તેમને કોઈ પ્રીમિયમ ચૂકવવાની જરૂર નથી. જ્યારે મેડિકલ ઇમરજન્સી માટે લોકલ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસેથી લેવામાં આવેલી પૉલિસી માસિક, ત્રિમાસિક, અર્ધવાર્ષિક અથવા વાર્ષિક ચુકવણી કરવાની જરૂર છે.

3. ઑટો ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ કાયદા મુજબ વાહન ખરીદે છે ત્યારે વાહન ઇન્શ્યોરન્સ લેવાની જરૂર છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની ડ્રાઇવિંગ રેકોર્ડ જેમ કે ઉલ્લંઘન, પાર્કિંગ ટિકિટ, લાઇસન્સ સસ્પેન્શન અને ડ્રાઇવિંગ અકસ્માતો પર ધ્યાન આપે છે. સ્વચ્છ રેકોર્ડ ધરાવતા ડ્રાઇવર સાતત્યપૂર્ણ અકસ્માત અને ઉલ્લંઘન માટે રેકોર્ડ ધરાવતા ડ્રાઇવર કરતાં નાના પ્રીમિયમ વસૂલવામાં આવે છે.

4. હોમ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

હોમ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ પ્રોપર્ટીની ઉંમર, સાઇઝ, મૂલ્ય અને લોકેશન દ્વારા નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. આવા કિસ્સાઓમાં ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ જેવી હવામાનની સ્થિતિઓ જેમ કે હરિકેન જેવી અત્યંત સંભાવનાઓ ધરાવતા વિસ્તારોમાં સ્થિત ઘરો વધુ છે.

5. રેન્ટર્સ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

રેન્ટર્સ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ એ પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સનો એક પ્રકાર છે જે ભાડાના રહેવાસીઓને સુરક્ષિત કરે છે. જ્યારે કોઈ એકમને નુકસાન થયું હોય ત્યારે આ પૉલિસી વ્યક્તિગત પ્રોપર્ટી, જવાબદારીના ક્લેઇમ અને વધારાના જીવનકાળના ખર્ચને કવર કરે છે. આ ઇન્શ્યોરન્સ કાનૂની જરૂરિયાત નથી પરંતુ કેટલાક જમીનદારોને ચાવીઓ આપતા પહેલાં ભાડા આપનાર ઇન્શ્યોરન્સનો પુરાવો જરૂરી છે. આ ઇન્શ્યોરન્સમાં પૂર અથવા ભૂકંપને કવર કરવામાં આવતા નથી.

2.3. કપાતપાત્ર શું છે?

• ઇન્શ્યોરન્સ કપાતપાત્ર એ ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ શરૂ થાય તે પહેલાં કોઈપણ વ્યક્તિને ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમમાં ચુકવણી કરવાની જરૂર હોય તેવી રકમને દર્શાવે છે. એકવાર કપાતપાત્ર સ્પષ્ટ થયા પછી, ઇન્શ્યોરન્સ કંપની બાકીના ક્લેઇમ મૂલ્ય માટે શબ્દોમાં તમને પૉલિસીની મર્યાદા અને શરતો સુધી ચુકવણી કરશે. જ્યારે પૉલિસીધારકો ક્લેઇમ ફાઇલ કરે છે ત્યારે ખર્ચ શેર કરવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને એક રીતે કપાતપાત્ર તક પ્રદાન કરે છે.
• કપાતપાત્ર ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને આચાર માટે નૈતિક જોખમોના જોખમને ઘટાડવામાં મદદ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે જો વાહનના માલિકે ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લીધી છે જે તેમને અજાણતા વાહન ચલાવવાનો અથવા ખતરનાક વિસ્તારમાં વાહન છોડવાનો અધિકાર આપતી નથી.
• કપાતપાત્ર ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિ પણ ફાઇનાન્શિયલ સલામતી માટે પગલાં લે છે અને ઇરાદાપૂર્વક નુકસાન બનાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે જો હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ₹500000/- કવરની છે અને પૉલિસીના સહ-ચુકવણી મુજબ 10% છે . હવે ધારો કે ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિને હૉસ્પિટલમાં દાખલ કરવામાં આવે છે અને શુલ્ક ₹ 300000 સુધી આવે છે/-. અહીં ઇન્શ્યોર્ડ વ્યક્તિને હૉસ્પિટલને ₹ 30000/- ની ચુકવણી કરવી પડશે અને બાકીની રકમ ₹ 270000/- ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા ચૂકવવામાં આવશે.

2.4. પૉલિસીની મર્યાદા શું છે?

ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીની મર્યાદાઓ પૉલિસી ડૉક્યૂમેન્ટના ડિક્લેરેશન પેજ પર સૂચિબદ્ધ છે. દરેક પ્રકારનું કવરેજ તેની પોતાની મર્યાદા ધરાવે છે. જ્યારે તમે મર્યાદા પસંદ કરી રહ્યાં હોવ ત્યારે તમારે તમારા ઇન્શ્યોરર તેમજ કોઈપણ કાનૂની જરૂરિયાતો પાસેથી ઉપલબ્ધ ન્યૂનતમ/મહત્તમ કવરેજની રકમને ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે. ત્યારબાદ ઇન્શ્યોરર કવરેજ મર્યાદા મુજબ પ્રીમિયમની ગણતરી કરશે અને કપાતપાત્ર ગણતરી કરશે.

પૉલિસી લિમિટના પ્રકારો

1. પ્રતિ ઘટના મર્યાદા- તે નિર્ધારિત કરે છે કે તમારી પૉલિસી એક ચોક્કસ ઘટના માટે પ્રદાન કરશે.
2. એકંદર મર્યાદા - તે નિર્ધારિત કરે છે કે તમારી પૉલિસી પૉલિસીના સમયગાળા દરમિયાન તમામ ક્લેઇમ માટે ચુકવણી કરશે.

 જો એક અથવા એકથી વધુ કવર કરેલા નુકસાનના કિસ્સામાં મહત્તમ ફંડ પૉલિસી પ્રદાન કરે છે તેની મર્યાદા જાણ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે જો તમે ઘરની માલિકી ધરાવો છો અને તે આગમાં ખોવાઈ જાય છે, તો તમને તમારી પૉલિસી દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવતું મહત્તમ કવરેજ મળશે. જો તમારા રિબિલ્ડિંગ ખર્ચ તમારી લિમિટ કરતાં વધુ હશે તો તેને અન્ડરઇન્શ્યોર્ડ તરીકે ગણવામાં આવે છે અને પૉલિસીની લિમિટ વધારવા વિશે વિચારવું જોઈએ. પૉલિસીની મર્યાદા બદલવાથી પ્રીમિયમની રકમ પણ અસર થાય છે.

2.5. બાકાત શું છે?

• એકવાર ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવામાં આવે પછી તમને લાગી શકે છે કે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા સંપૂર્ણ નુકસાન ખર્ચની ભરપાઈ કરવામાં આવશે. પરંતુ આ કેસ નથી. બાકાત એવા કિસ્સાઓ છે જ્યાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ કવરેજ પ્રદાન કરતી નથી. આ તે શરતો છે જેને ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ કમ્પનીને નુકસાન ટાળવા માટે બાકાત રાખે છે. 
• જીવન વીમા પૉલિસીના કરારોમાં કેટલીક ચોક્કસ જોગવાઈઓ અને કલમો હોય છે જે પૂર્ણ કરવાની જરૂર છે જેથી કરાર માન્ય બને. સામાન્ય રીતે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાતા ઇન્શ્યોરન્સ લેનારની મૃત્યુના કિસ્સામાં ક્લેઇમની ચુકવણી કરવા માટે જવાબદાર છે.
• પરંતુ ઇરાદાપૂર્વકના નુકસાનને ટાળવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આત્મહત્યા કરવાના દાખલા માટે બાકાતની શરતો સેટ કરે છે તેમને ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમ મળશે નહીં.
• આવી કલમોનો ઉલ્લેખ પૉલિસી કરાર શરૂ કરતી વખતે પૉલિસી ડૉક્યૂમેન્ટમાં સ્પષ્ટપણે કરવામાં આવે છે. પ્રતીક્ષા અવધિ કે જેમાં ઇન્શ્યોરન્સના લાભો લાગુ પડતા નથી તે પણ બાકાતનો પ્રકાર છે. ઉપરાંત, જો કોઈ વ્યક્તિ પાસે પહેલેથી જ કેટલીક પ્રકારની બિમારીઓ હોય તો આવા વ્યક્તિને ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમના લાભો મળશે નહીં .

2.6. રાઇડર્સ શું છે- અતિરિક્ત કવરેજ અને વિકલ્પો?

રાઇડર્સ એક વૈકલ્પિક ઍડ-ઑન છે જે ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીની કવરેજ સુવિધાઓ વધારે છે. રાઇડર્સ એ મૂલ્યવાન ટૂલ્સ છે જે લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજને વિસ્તૃત કરવામાં મદદ કરે છે.

વિવિધ પ્રકારના લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ રાઇડર્સ છે

1. પ્રીમિયમની માફી: આ રાઇડર સુનિશ્ચિત કરે છે કે જો વ્યક્તિ પ્રીમિયમ ચૂકવવામાં અસમર્થ હોય તો પણ તમારી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી સક્રિય રહે છે. અહીં ભવિષ્યના પ્રીમિયમ માફ કરવામાં આવશે પરંતુ પૉલિસીના લાભો ચાલુ રહે છે.
2. ગંભીર બીમારી: ક્રિટિકલ ઇલનેસ ઇન્શ્યોરન્સ હાર્ટ અટૅક, સ્ટ્રોક અથવા કૅન્સર જેવી મેડિકલ ઇમરજન્સી માટે વધારાનું કવરેજ પ્રદાન કરે છે. આ ઇમરજન્સી એવી બીમારીઓ છે જેમાં સારવાર માટે થયેલ ખર્ચ સરેરાશ તબીબી ખર્ચ કરતાં વધુ હોય છે, આ પૉલિસીઓ આ અતિરિક્ત ખર્ચને કવર કરવામાં મદદ કરવા માટે કૅશ ચૂકવે છે.
3. આકસ્મિક મૃત્યુ રાઇડર: આકસ્મિક મૃત્યુ રાઇડર એક વૈકલ્પિક સુવિધા છે જે કોઈપણ ટર્મ લાઇફ અથવા સંપૂર્ણ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં ઉમેરી શકે છે. જો કોઈ અકસ્માતને કારણે મૃત્યુ પામે તો આ રાઇડર નૉમિનીને મૃત્યુનો લાભ આપે છે. તેનો અર્થ એ છે કે જો કોઈ વ્યક્તિ અનપેક્ષિત રીતે કવર કરેલા અકસ્માતથી મૃત્યુ પામે છે તો નૉમિનીને ઇન્શ્યોરન્સની રકમ મળે છે અને તે જ સમયે ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષા મળે છે.
4. કાયમી આંશિક વિકલાંગતા: દુર્ભાગ્યપૂર્ણ ઘટનામાં જે પૉલિસીધારકને અકસ્માત થાય છે તેને કાયમી અથવા આંશિક રીતે અક્ષમ થઈ શકે છે. આવી પરિસ્થિતિમાં આ રાઇડર પ્રીમિયમ તત્વની માફી સાથે આવે છે. આનો અર્થ એ છે કે જો અકસ્માતને કારણે વ્યક્તિને ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સના પ્રીમિયમ માફ કરવામાં આવે છે પરંતુ પૉલિસી મેચ્યોરિટી સુધી સક્રિય રહે છે.
5. ઇન્કમ બેનિફિટ રાઇડર: ઇન્કમ બેનિફિટ રાઇડર એ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં ઉમેરો છે જે લાભાર્થીને પૉલિસીધારકની મૃત્યુની સ્થિતિમાં પૉલિસીધારકની માસિક આવકને સમાન રકમ પ્રદાન કરે છે. રાઇડર એક પ્રકારનો મૃત્યુ લાભ છે અને તે અતિરિક્ત કવરેજ માટેની શરત નિર્દિષ્ટ કરે છે અને જો પૉલિસીધારકની મૃત્યુ દ્વારા તે સક્રિય ન થાય તો આખરે સમાપ્ત થાય છે.