બેકએન્ડ રેશિયો, જેને સામાન્ય રીતે ડેબ્ટ-ટુ-ઇન્કમ (DTI) રેશિયો તરીકે ઓળખવામાં આવે છે, તે ભારતમાં એક મહત્વપૂર્ણ ફાઇનાન્શિયલ મેટ્રિક છે, જેનો ઉપયોગ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા તેમની આવક સાથે સંબંધિત કરજને મેનેજ કરવાની કરજદારની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે કરવામાં આવે છે.
તે લોન, ક્રેડિટ કાર્ડની ચૂકવવાપાત્ર બાકી રકમ અને અન્ય જવાબદારીઓ સહિત હાલના કર્જની ચુકવણી પર ખર્ચ કરેલ કર્જદારની કુલ માસિક આવકની ટકાવારીને દર્શાવે છે. ભારતમાં, ખાસ કરીને હોમ લોન માટે, લોનની પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઘણીવાર 40% કરતાં ઓછો બેકએન્ડ રેશિયો પસંદ કરવામાં આવે છે. ઉચ્ચ રેશિયો વધતા ફાઇનાન્શિયલ તણાવને સૂચવે છે, જે બેંકો પાસેથી લોન અથવા અનુકૂળ વ્યાજ દરોને સુરક્ષિત કરવાનું વધુ મુશ્કેલ બનાવે છે.
બૅકએન્ડ રેશિયોના ઘટકો
બેકએન્ડ રેશિયોમાં તમામ માસિક ડેબ્ટ જવાબદારીઓ શામેલ છે, જેમ કે:
- EMI (સમાન માસિક હપ્તાઓ):
- હોમ લોન ઇએમઆઇ
- કાર લોન EMI
- પર્સનલ લોન EMI
- ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણીઓ:
- કોઈપણ બાકી દેય રકમ અથવા રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ જવાબદારીઓ.
- અન્ય લોનની ચુકવણીઓ:
- સ્ટુડન્ટ લોન, બિઝનેસ લોન અથવા અન્ય પ્રકારની ક્રેડિટ.
બૅકએન્ડ રેશિયો માટે ફોર્મ્યુલા
બેકએન્ડ રેશિયો= (કુલ માસિક ડેબ્ટ ચુકવણીઓ/કુલ માસિક આવક) x 100
ઉદાહરણ:
ધારો કે ભારતમાં કોઈ વ્યક્તિ કુલ માસિક આવકમાં ₹1,00,000 કમાવે છે અને તેમની પાસે નીચેની ઋણ જવાબદારીઓ છે:
- હોમ લોન ઇએમઆઇ: ₹ 30,000
- કાર લોન ઇએમઆઇ: ₹ 10,000
- ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણી: ₹ 5,000
કુલ માસિક ડેબ્ટ ચુકવણીઓ = ₹ 30,000 + ₹ 10,000 + ₹ 5,000 = ₹ 45,000
બેકએન્ડ રેશિયો આ હશે:
બેકએન્ડ રેશિયો= (45,000/1,00,000) x 100=45%
બેકએન્ડ રેશિયોનું મહત્વ
- લોનની પાત્રતા:
- ભારતમાં, સામાન્ય રીતે મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા 40% કરતાં ઓછો બેકએન્ડ રેશિયો પસંદ કરવામાં આવે છે, ખાસ કરીને હોમ લોન માટે. ઓછો રેશિયો સૂચવે છે કે કરજદાર પાસે અતિરિક્ત કરજને મેનેજ કરવાની ઉચ્ચ ક્ષમતા છે.
- ઉચ્ચ રેશિયો, સામાન્ય રીતે 50% થી વધુ, સંભવિત નાણાંકીય તણાવને સૂચવે છે અને ધિરાણકર્તા માટે જોખમમાં વધારો કરે છે, જે ઘણીવાર લોન નકારવા અથવા ઉચ્ચ વ્યાજ દરો તરફ દોરી જાય છે.
- ક્રેડિટ યોગ્યતા:
- ધિરાણકર્તાઓ નાણાંકીય સ્થિરતાના સૂચક તરીકે બેકએન્ડ રેશિયો જોવે છે. ઉચ્ચ રેશિયો સૂચવે છે કે કરજદાર ઓવર-લિવરેજ છે, જે નવા કરજની ચુકવણીઓને પૂર્ણ કરવાનું મુશ્કેલ બનાવે છે.
- વ્યાજ દરો પર પ્રભાવ:
- ઓછા બૅકએન્ડ રેશિયોવાળા કરજદારો લોન પર ઓછા વ્યાજ દરો માટે પાત્ર હોઈ શકે છે કારણ કે તેઓ ઓછા ક્રેડિટ જોખમનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. તેનાથી વિપરીત, ઉચ્ચ રેશિયો ઉચ્ચ વ્યાજ દરો અથવા વધુ કડક લોનની શરતો તરફ દોરી શકે છે.
- આવક અને દેવાની અસર:
- મેનેજ કરી શકાય તેવા ઋણ સાથે ઉચ્ચ આવકના પરિણામે અનુકૂળ બૅકએન્ડ રેશિયો આવે છે, જે કરજદારની લોન મેળવવાની સંભાવનાઓ વધારે છે.
- તેનાથી વિપરીત, આવક સાથે સંકળાયેલા ઉચ્ચ ઋણ લોનની પાત્રતા ઘટાડે છે અને એકંદર નાણાંકીય સ્વાસ્થ્યને અસર કરી શકે છે.
બેકએન્ડ રેશિયો વિરુદ્ધ ફ્રન્ટએન્ડ રેશિયો
- બેકએન્ડ રેશિયો: હોમ લોન, કાર લોન અને અન્ય ફાઇનાન્શિયલ જવાબદારીઓ સહિત તમામ માસિક ડેબ્ટ ચુકવણીને માપવું.
- ફ્રન્ટેન્ડ રેશિયો: માત્ર હાઉસિંગ સંબંધિત ખર્ચને ધ્યાનમાં લે છે, જેમ કે મોર્ગેજ ચુકવણી, પ્રોપર્ટી ટૅક્સ અને ઘરના માલિકના ઇન્શ્યોરન્સ. તે કાર લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણીઓ જેવા અન્ય પ્રકારના કરજને બાકાત રાખે છે.
ભારતમાં ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર લોન એપ્લિકેશનનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે બંને રેશિયોને ધ્યાનમાં લે છે. સંતુલિત બૅકએન્ડ રેશિયો સુનિશ્ચિત કરે છે કે કરજદાર નોંધપાત્ર ફાઇનાન્શિયલ બોજ વગર તેમના હાઉસિંગ અને નૉન-હાઉસિંગ ડેબ્ટને મેનેજ કરી શકે છે.
ભારતના ધિરાણ બજારમાં બેકએન્ડ રેશિયો
- ભારતમાં હાઉસિંગની માંગ વધે છે, તેથી બેકએન્ડ રેશિયો પગારદાર વ્યક્તિઓ અને સ્વ-રોજગાર બંને માટે લોનની પાત્રતા નિર્ધારિત કરવામાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવે છે.
- ક્રેડિટ કાર્ડ અને પર્સનલ લોનના વ્યાપક ઉપયોગ સહિત ભારતમાં વધતા ક્રેડિટ સંસ્કૃતિ સાથે, નાણાંકીય સ્થિરતા માટે સ્વસ્થ બૅકએન્ડ રેશિયો જાળવવું મહત્વપૂર્ણ છે.
- રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (RBI) ની માર્ગદર્શિકા, કરજદારોનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે બેંકો દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા સ્વીકાર્ય બેકએન્ડ રેશિયોને પરોક્ષ રીતે પ્રભાવિત કરે છે, જે ગ્રાહક ક્રેડિટ વૃદ્ધિ અને નાણાંકીય સ્થિરતા વચ્ચે સંતુલન જાળવવામાં મદદ કરે છે.
તારણ
નિષ્કર્ષમાં, બૅકએન્ડ રેશિયો ભારતના ક્રેડિટ અને લોન બજારોમાં એક મહત્વપૂર્ણ સાધન તરીકે કાર્ય કરે છે. તે ધિરાણકર્તાઓને કરજદારની કરજ વ્યવસ્થાપન ક્ષમતા, લોનની મંજૂરીઓ, વ્યાજ દરો અને ચુકવણીની શરતો પર નિર્ણયોને માર્ગદર્શન આપે છે. કરજદારો માટે અનુકૂળ શરતો પર ક્રેડિટ ઍક્સેસ કરવા અને લાંબા ગાળાની નાણાંકીય સુરક્ષા સુનિશ્ચિત કરવા માટે સ્વસ્થ બૅકએન્ડ રેશિયો જાળવવું મહત્વપૂર્ણ છે.
