ભારતમાં બેન્કિંગ ઉદ્યોગમાં ઇતિહાસના વિશાળ કેનવાસ છે, જે બ્રિટિશરના સમયથી સુધારાના સમય સુધીની પરંપરાગત બેંકિંગ પ્રથાઓને, બેંકોની ખાનગીકરણ માટે રાષ્ટ્રીયકરણને અને હવે ભારતમાં વિદેશી બેંકોની સંખ્યામાં વધારો કરવાને આવરી લે છે. તેથી, ભારતમાં બેન્કિંગ એક લાંબી મુસાફરી દ્વારા કરવામાં આવી છે. ભારતમાં બેન્કિંગ ઉદ્યોગે પણ બદલાતા સમય સાથે નવી ઊંચાઈ પ્રાપ્ત કરી છે. ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ બેંકોની કાર્યકારી શૈલીમાં ક્રાંતિ લાવી છે. તેમ છતાં, બેંકિંગના મૂળભૂત પાસાઓ એટલે કે વિશ્વાસ અને સંસ્થા પર લોકોનો વિશ્વાસ સમાન રહે છે. મોટાભાગની બેંકો હજુ પણ શેરધારકો તેમજ અન્ય હિસ્સેદારોના વિશ્વાસ સાથે રાખવામાં સફળ છે. જો કે, બેંકિંગ વ્યવસાયના બદલાતા ગતિશીલતા સાથે નવા પ્રકારના જોખમનો એક્સપોઝર લાવે છે.
બેંકનો હેતુ વ્યવસાયોને લોન પ્રદાન કરવાનો છે. આ અર્થવ્યવસ્થામાં ધિરાણ બનાવે છે. પરંતુ, ક્રેડિટ સાથે ડિફૉલ્ટનું જોખમ આવે છે. ભારતીય બેંકોની કુલ બિન-પરફોર્મિંગ સંપત્તિઓ (NPAs) આ નાણાંકીય વર્ષ (FY22) ના અંત સુધીમાં 8-9 ટકા વધી શકે છે, 50-150 આધારે નાણાંકીય વર્ષ 21 કરતાં વધુ હોય છે, પરંતુ જ્યારે NPAs 11.2 ટકા શિખર પર પહોંચી ગયા ત્યારે નાણાંકીય વર્ષ 18 કરતા ઓછી હોય છે, ત્યારે રિસર્ચ નોટમાં રેટિંગ એજન્સી Crisil એ કહ્યું હતું. ઉપરાંત, બેંકિંગ સેક્ટરની તણાવગ્રસ્ત સંપત્તિઓ 10-11 ટચ કરી શકે છે, જેમાં 2 ટકા સંપત્તિઓ નાણાંકીય વર્ષ 22 ના અંત સુધીમાં પુનર્ગઠિત કરવામાં આવશે, રેટિંગ એજન્સી દ્વારા કહેવામાં આવેલ છે.
આ અંદાજો એ ધારણા પર કરવામાં આવે છે કે ભારતીય અર્થતંત્ર આ વર્ષે 9.5 ટકા વધશે અને કોર્પોરેટ ક્રેડિટ ગુણવત્તામાં સુધારો ચાલુ રહેશે. જો કોરોનાવાઇરસ (કોવિડ-19) મહામારીની ત્રીજી લહેર છે, જે વૃદ્ધિની માંગ કરવા માટે પડકારો ઉભા કરે છે, તો કરેલા અંદાજો માટે નોંધપાત્ર ઘટાડો થઈ શકે છે. બીજી તરફ, જો નેશનલ એસેટ રિકન્સ્ટ્રક્શન કંપની લિમિટેડ (NARCL) અથવા "બેડ બેંક" લોકપ્રિય રીતે જાણવામાં આવે છે, તો બેંકિંગ સિસ્ટમના NPA વધુ આવી શકે છે.
બેડ બેંક શું છે?
ખરાબ બેંક(એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપની અથવા AMC તરીકે પણ ઓળખાય છે) એક કોર્પોરેટ માળખા છે જે બેંક અથવા નાણાંકીય સંસ્થા દ્વારા યોજાયેલી પ્રતિબંધિત અને ઉચ્ચ જોખમ સંપત્તિઓ (સામાન્ય રીતે બિન-પરફોર્મિંગ લોન) અલગ કરે છે, અથવા કદાચ બેંકો અથવા નાણાંકીય સંસ્થાઓનો જૂથ છે.
બેંક ઋણો અથવા અન્ય નાણાંકીય સાધનોનો એક મોટો પોર્ટફોલિયો એકત્રિત કરી શકે છે જે અનપેક્ષિત રીતે આંશિક અથવા સંપૂર્ણ ડિફૉલ્ટના જોખમ પર બની શકે છે. બિન-પ્રદર્શન કરતી સંપત્તિઓની મોટી માત્રા સામાન્ય રીતે બેંકને મૂડી ઉભી કરવી મુશ્કેલ બનાવે છે, ઉદાહરણ તરીકે બોન્ડ્સના વેચાણ દ્વારા. આ પરિસ્થિતિઓમાં, બેંક એક ખરાબ બેંકના નિર્માણ દ્વારા તેની "ખરાબ" સંપત્તિઓમાંથી તેની "સારી" સંપત્તિઓને અલગ કરવા માંગી શકે છે.
વિભાજનનો ધ્યેય રોકાણકારોને વધુ નિશ્ચિતતા સાથે બેંકના નાણાંકીય સ્વાસ્થ્યનું મૂલ્યાંકન કરવાની મંજૂરી આપવાનો છે. નાણાંકીય ક્ષેત્રમાં ઘણી સંસ્થાઓમાં નાણાંકીય સમસ્યાઓના સત્તાવાર પ્રતિસાદના ભાગરૂપે કોઈ એક બેંક અથવા નાણાંકીય સંસ્થા દ્વારા કોઈ મુશ્કેલ નાણાંકીય પરિસ્થિતિનો સામનો કરવાની વ્યૂહરચનાના ભાગ રૂપે ખરાબ બેંકની સ્થાપના કરી શકાય છે.
બેંકો કેવી રીતે મદદ કરી શકે છે
એક ખરાબ બેંક એ અસર કરે છે કે તે બેંક તરીકે કાર્ય કરશે પરંતુ તેની સાથે શરૂઆત કરવા માટે ખરાબ સંપત્તિઓ છે. તકનીકી રીતે, એક ખરાબ બેંક એક એસેટ રિકન્સ્ટ્રક્શન કંપની (ARC) અથવા એસેટ મેનેજમેન્ટ કંપની છે જે વ્યવસાયિક બેંકોની ખરાબ લોન લે છે, તેમને મેનેજ કરે છે અને છેવટે સમયગાળા દરમિયાન પૈસા રિકવર કરે છે. ખરાબ બેંક ધિરાણ અને થાપણો લેવામાં સામેલ નથી, પરંતુ વ્યવસાયિક બેંકોને તેમની બેલેન્સશીટ સાફ કરવામાં અને ખરાબ લોનને ઉકેલવામાં મદદ કરે છે
ખરાબ લોનનું ટેકઓવર સામાન્ય રીતે લોનની બુક વેલ્યૂથી ઓછું હોય છે અને ખરાબ બેંક પછી જેટલું શક્ય હોય તેટલું રિકવર કરવાનો પ્રયત્ન કરે છે
યુએસ-આધારિત મેલન બેંકે 1988 માં પ્રથમ ખરાબ બેંક બનાવ્યું, જેના પછી સ્વીડન, ફિનલેન્ડ, ફ્રાન્સ અને જર્મની સહિત અન્ય દેશોમાં કલ્પના અમલમાં મુકવામાં આવી છે. જો કે, રિઝોલ્યુશન એજન્સીઓ અથવા આર્ક્સ જે બેંકો તરીકે સ્થાપિત કરે છે, જે ધિરાણની ઉત્પત્તિ અથવા ગેરંટી આપે છે, કેટલાક દેશોમાં અજાણ ધિરાણકર્તાઓમાં ફેરવવાનું સમાપ્ત થયું છે.
શું અમને ખરાબ બેંકની જરૂર છે?
આ વિચારે રાજનના કાર્યકાળ દરમિયાન આરબીઆઈના ગવર્નર તરીકે કરન્સી મેળવી. ત્યારબાદ આરબીઆઈએ બેંકોની સંપત્તિ ગુણવત્તા સમીક્ષા (એક્યુઆર) શરૂ કરી હતી અને જાણવા મળ્યું હતું કે સ્વસ્થ બેલેન્સશીટ બતાવવા માટે ઘણી બેંકોએ દબાવવામાં આવી હતી અથવા છુપાયેલ ખરાબ લોન દબાવ્યા હતા. જો કે, આવી સંસ્થાની અસરકારકતા વિશે સહમતિના અભાવ વચ્ચે કાગળ પર વિચાર રહે છે. ઘણી પ્રક્રિયાત્મક સમસ્યાઓને કારણે ખરાબ લોનને ઉકેલવામાં એઆરસીએ કોઈ અસર કર્યો નથી.
હવે, બેન્કિંગ ક્ષેત્રને હિટ કરતી મહામારી સાથે, આરબીઆઈ આર્થિક મંદીનો સામનો કરવા માટે જાહેર કરેલ છ મહિનાના મોકૂફીના પરિણામે ખરાબ લોનમાં વૃદ્ધિનો ભય કરે છે.
ખરાબ બેંક પર આરબીઆઈ અને સરકારનો સ્ટેન્ડ શું છે?
જ્યારે આરબીઆઈએ આ બધા વર્ષોમાં એક ખરાબ બેંક વિશે ખૂબ ઉત્સાહ દર્શાવ્યો નથી, ત્યારે હવે તે વિચારને જોઈ શકે તેવી સંકેતો છે. ગવર્નર દાસએ દર્શાવ્યું હતું કે આરબીઆઈ ખરાબ લોનનો સામનો કરવા માટે ખરાબ બેંકના વિચારને ધ્યાનમાં લઈ શકે છે.
પ્રથમ એક ખાનગી સંપત્તિ વ્યવસ્થાપન કંપની (પીએએમસી) છે, જે તણાવગ્રસ્ત ક્ષેત્રો માટે યોગ્ય હોવાનું કહેવામાં આવે છે જ્યાં સંપત્તિઓ ટૂંકા ગાળામાં આર્થિક મૂલ્ય ધરાવવાની સંભાવના છે, જેના મધ્યમ સ્તરની ઋણ ક્ષમા છે.
બીજું મોડેલ રાષ્ટ્રીય સંપત્તિ વ્યવસ્થાપન કંપની (એનએએમસી) છે, જે ક્ષેત્રો માટે જરૂરી હશે જ્યાં સમસ્યા માત્ર વધારાની ક્ષમતા જ નથી પરંતુ સંભવત: ટૂંકાથી મધ્યમ ગાળામાં આર્થિક રીતે અનિવાર્ય સંપત્તિઓની પણ હોય છે.
શું બેન્કિંગ સિસ્ટમએ કોઈ પ્રસ્તાવ આપ્યો છે?
ભારતીય બેંકોના સંગઠનના નેતૃત્વમાં બેન્કિંગ ક્ષેત્રે છેલ્લે એનપીએની સમસ્યાને ઉકેલવા માટે ખરાબ બેંકની સ્થાપના માટે, સરકાર અને બેંકો પાસેથી ઇક્વિટી યોગદાનનો પ્રસ્તાવ આપવા માટે એક પ્રસ્તાવ રજૂ કર્યો હતો. આ પ્રસ્તાવ પર નાણાંકીય સ્થિરતા અને વિકાસ પરિષદ (એફએસડીસી) મીટિંગ પર પણ ચર્ચા કરવામાં આવી હતી, પરંતુ તે સરકાર સાથે અનુકૂળ ન હતું જેને બજાર દ્વારા આગેવાની કરેલી નિરાકરણ પ્રક્રિયા પસંદ કરી હતી.
2018 માં પણ ખરાબ બેંકના વિચાર પર ચર્ચા કરવામાં આવી હતી, પરંતુ તેને ક્યારેય આકાર નહોતો. મહામારી દરમિયાન, લોકડાઉનની અસર અને અર્થવ્યવસ્થામાં મંદીને દૂર કરવા માટે રાહત પગલાં તરીકે 90 દિવસથી 180 દિવસ સુધીની લોન અને NPA પુનઃવર્ગીકરણ માનકોની એક વખતની પુનર્ગઠન માટે બેંકો અને ભારતીય Inc પણ પિચ કરી રહી હતી. હાલમાં, જે લોનમાં કર્જદાર મુદ્દલ અને/અથવા વ્યાજ શુલ્ક 90 દિવસની અંદર ચૂકવવામાં નિષ્ફળ રહે છે તેને NPA તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે અને તે અનુસાર જોગવાઈ કરવામાં આવે છે.
મહામારીના પરિણામે NPA ની સમસ્યા કેટલી ગંભીર છે?
સિસ્ટમમાં ખરાબ લોન અર્થવ્યવસ્થામાં કરાર અને ઘણા ક્ષેત્રો દ્વારા સામનો કરવામાં આવતી સમસ્યાઓના પરિણામે બલૂન થવાની અપેક્ષા છે.
બેંકોને ચાલુ સામાજિક પરિવર્તનોનો જવાબ આપવાની જરૂર પડશે, જેમાં વપરાશકર્તાઓ કેવી રીતે ચેનલની પસંદગીઓ, ઉત્પાદનો અને બેંકોને તેમની વ્યક્તિગત નાણાંકીય જરૂરિયાતો માટે પસંદ કરે છે, જેના પરિણામે વર્તમાન સંકટ આવી શકે છે. વ્યવહારિક ફેરફારો વધુ જટિલ, ઉચ્ચ-મૂલ્યની કામગીરી તરફ ટ્રાન્ઝૅક્શનથી દૂર શાખાની કલ્પનાને વેગ આપી શકે છે.
ક્ષેત્રીય ધિરાણની જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે ₹50,000 કરોડની વિશેષ પુનર્ધિરાણ સુવિધાની જાહેરાત કરવામાં આવી હતી - આ નાબાર્ડ, સિડબી અને એનએચબીએસ જેવી નાણાંકીય સંસ્થાઓની પ્રવાહીને વિશેષ રીતે વધારવા માટે છે. 90 દિવસોના NPA (બિન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ) નિયમોમાં છૂટ આપવામાં આવી છે.
મોરેટોરિયમનો સમયગાળો તે એકાઉન્ટ માટે NPAના 90-દિવસના વર્ગીકરણ નિયમોમાંથી બાકાત રાખવામાં આવશે, જે મોરેટોરિયમ સુવિધાનો લાભ લેશે. એનબીએફસી (નોન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ)ને તેમના કર્જદારોને આવી રાહત આપવાની સુગમતા આપવામાં આવી છે. જોકે બેંકોને સ્વીકાર્ય વ્યૂહરચનાઓ સાથે એનપીએના સંકટમાંથી આવવું ખૂબ જ મુશ્કેલ છે, પરંતુ ઓછામાં ઓછું તેઓ ઓછું કરી શકે છે.
શું કોઈ ખરાબ બેંક NPAs ની સમસ્યાને ઉકેલશે?
એનપીએ સામે વધુ સારી માન્યતા અને જોગવાઈ માટે આરબીઆઈ દ્વારા એક શ્રેણીના ઉપાયો હોવા છતાં, તેમજ સરકાર દ્વારા જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોની મૂડીકરણના વિશાળ ડોઝ માટે, એનપીએની સમસ્યા બેંકિંગ ક્ષેત્રમાં, ખાસ કરીને નબળા બેંકોમાં ચાલુ રહે છે.
જેમ કે કોવિડ સંબંધિત તણાવ આવનારા મહિનાઓમાં સમાપ્ત થાય છે, તેમ ખ્યાલના પ્રસ્તાવકોને લાગે છે કે ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવતી વ્યવસાયિક રીતે ખરાબ બેંક ચલાવવી અને સરકારને ટેકો આપવામાં આવે છે, તે એનપીએએસ સાથે વ્યવહાર કરવાની અસરકારક પદ્ધતિ બની શકે છે.
ખરાબ બેંકની કલ્પના એઆરસીની જેમ જ હોય છે પરંતુ શરૂઆતમાં બેંકો અને અન્ય રોકાણકારો દ્વારા યોગ્ય અભ્યાસક્રમમાં સહ-રોકાણ કરવા માટે ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે. સરકારની હાજરી સફાઈની પ્રક્રિયાને ઝડપી બનાવવા માટે એક સાધન તરીકે જોવામાં આવે છે.
