ડિજિટલ શબ્દ આજની દુનિયામાં અભ્યાસ બની ગયું છે કારણ કે તે આપણા રોજિંદા જીવનનો ભાગ છે. ટેક્નોલોજીએ એવી વિશાળ રીતે પરિવર્તન લાવ્યું છે કે એવી પેઢીથી જ્યાં દરેક કાર્ય મેન્યુઅલી કરવામાં આવ્યું હતું માત્ર ક્લિકમાં બદલાઈ ગયું છે . આ પરિવર્તન વિવિધ તબક્કાઓમાં આવ્યું છે અને તેણે માનવ જીવનને વિવિધ રીતે અસર કરી છે. ડિજિશિયલ પરિવર્તન આનું એક સ્પષ્ટ ઉદાહરણ છે . વિશ્વભરમાં સ્વાસ્થ્ય પરિસ્થિતિઓને અસર કરતી મહામારી સાથે, સુરક્ષાના હેતુ માટે માનવ હસ્તક્ષેપોને ઘટાડવા માટે ડિજિટલાઇઝેશનની જરૂરિયાત બની ગઈ . સીમલેસ ફ્લો, અથવા હાઇપરોટોમેશન, વિશ્વભરમાં ઉદ્યોગો અને સોસાયટીઓને પરિવર્તિત કરી રહ્યું છે. ઑટોમેટેડ, ડિજિટલાઇઝ્ડ પ્રક્રિયાઓ ખર્ચમાં ઘટાડો કરે છે અને વાસ્તવિક ગ્રાહક મૂલ્ય ઉમેરવા માટે સમય મફત કરે છે. આ હવે બેન્કિંગ સેક્ટરમાં વધારવામાં આવી રહ્યું છે.
બેંકિંગનો ઇતિહાસ
બેન્કિંગની કલ્પના પ્રાચીન સમયમાં મર્ચંટ સાથે શરૂ થઈ શકે છે જે બાર્ટરની અંદર કોલેટરલ તરીકે લોન આપે છે.
પ્રાચીન ગ્રીસમાં ધિરાણકર્તાઓ અને રોમન સામ્રાજ્ય દરમિયાન બે મહત્વપૂર્ણ નવીનતાઓ ઉમેરેલ છે: તેઓએ થાપણો સ્વીકાર્યા અને પૈસા બદલ્યા
પ્રાચીન ચાઇના અને ભારતમાં આ સમયગાળાથી પુરાતત્વ વિજ્ઞાન પણ નાણાં ધીરાણના પ્રમાણ દર્શાવે છે.
નીતિ આયોગ પહેલ
ભારત માટે પરવાના અને નિયમનકારી વ્યવસ્થા માટેની દરખાસ્ત
ભારતની અર્થવ્યવસ્થા તાજેતરના વર્ષોમાં નાણાંકીય સેવાઓની નવીનતાની એક હોટબેડ પણ રહી છે. અસંખ્ય ફિનટેક સ્ટાર્ટઅપ વ્યવસાયોએ બેંકિંગ અને નાણાંકીય બજારો ઉદ્યોગને વિસ્તૃત કર્યા છે. વધુમાં, ભારતના બેન્કિંગ ક્ષેત્રે અન્ય ઉદ્યોગોના વ્યવસાયો સાથે નવી બેન્કિંગ તકો મેળવવા માટે ઉદ્યોગ સાથે જોડાણ પણ જોયું છે.
The NITI Aayog (National Institution for Transforming India) is a public policy think tank (A think tank, or policy institute, is a research institute that performs research and advocacy concerning topics such as social policy, political strategy, economics, military, technology, and culture.) of the Government of India, established with the aim to achieve sustainable development goals with cooperative fedralism by fostering the involvement of State Government of India in the economic policy-making process using a bottom-up approach. એનડીએ સરકાર દ્વારા 2015 માં સ્થાપિત કરવામાં આવ્યું હતું, જેને ટોપ-ડાઉન મોડેલ પછી આયોજન કમિશનને બદલવું.
નીતિ આયોગ પરિષદમાં દિલ્હી અને પુડુચેરીના મુખ્યમંત્રીઓ, તમામ કેન્દ્રશાસિત પ્રદેશોના ઉપરાજ્યપાલ અને પ્રધાનમંત્રી દ્વારા નામાંકિત ઉપાધ્યક્ષ સાથે તમામ રાજ્યના મુખ્યમંત્રીઓ શામેલ છે. આ ઉપરાંત, અગ્રણી યુનિવર્સિટીઓ અને સંશોધન સંસ્થાઓમાંથી અસ્થાયી સભ્યો પસંદ કરવામાં આવે છે. આ સભ્યોમાં મુખ્ય કાર્યકારી અધિકારી, ચાર પૂર્વ-અધિકારી સભ્યો અને બે ભાગ સમયના સભ્યો શામેલ છે.
પ્રધાનમંત્રી નરેન્દ્ર મોદીના નેતૃત્વવાળા કેન્દ્ર સરકારે 'Digital banks' સંપૂર્ણ સ્ટેકની સ્થાપનાનો પ્રસ્તાવ આપ્યો હતો, જે મુખ્યત્વે ઇન્ટરનેટ અને અન્ય નિકટવર્તી ચૅનલો પર આધારિત છે, જે દેશમાં સામનો કરી રહેલા નાણાંકીય આકર્ષક પડકારોને ઘટાડવા માટે તેમની સેવાઓ પ્રદાન કરશે અને શારીરિક શાખાઓ નહીં. “અન્ય શબ્દોમાં કહીએ તો, આ કંપનીઓ થાપણો જારી કરશે, લોન બનાવશે અને બેન્કિંગ નિયમન અધિનિયમ તેમને સશક્ત બનાવે તેવી સેવાઓનો સંપૂર્ણ સંગ્રહ પ્રદાન કરશે. જેમ કે નામ સૂચવે છે, તેમ છતાં, ડીબીએસ મુખ્યત્વે તેમની સેવાઓ પ્રદાન કરવા માટે ઇન્ટરનેટ અને અન્ય નિકટ ચૅનલો પર આધાર રાખશે," તે ચર્ચા પત્રમાં જણાવ્યું. ચર્ચા પત્ર એક કેસ બનાવે છે, અને ભારત માટે ડિજિટલ બેંક લાઇસન્સિંગ અને નિયમનકારી વ્યવસ્થા માટે ટેમ્પલેટ અને રોડમેપ પ્રદાન કરે છે. ચર્ચા પત્ર નિયમનકારી નવીનતાઓને પણ ભલામણ કરે છે જેમ કે ડિજિટલ બેંક લાઇસન્સ કે જેના માટે ઉકેલવાનો વચન ધરાવે છે તેમજ નાણાંકીય ગહન પડકારોને ઘટાડે છે.
ડિજિટલ બેંકો- ધ કોન્સેપ્ટ
વિવિધ ડિજિટલ-બેન્કિંગ વ્યવસાય અને સંચાલન મોડેલોના કારણે ડિજિટલ ચેનલો, ડિજિટલ પરંપરાગત બેંકો અને પ્યોર-પ્લે ડિજિટલ બેંકો વચ્ચેના અંતર પર કેટલાક ભ્રમ થયો છે. ડિજિટલ બેંકને ડિપોઝિટ લેતી નાણાંકીય સંસ્થા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે જે તેના ઉત્પાદનો અને સેવાઓ ડિજિટલ-પ્રથમ અથવા ડિજિટલ-માત્ર વ્યવસાયિક મોડેલ દ્વારા પ્રદાન કરે છે. ડિજિટલ બેંકો નીચેની લાક્ષણિકતાઓ ધરાવે છે:
- એક ડિજિટલ ફ્રન્ટેન્ડ અને ઑપરેશન્સ
ડિજિટલ બેંકો ગ્રાહકો અને ઑનબોર્ડ કરે છે અને મોટાભાગના ગ્રાહકોની જરૂરિયાતોને પ્રત્યક્ષ પગલાં (ઉદાહરણ તરીકે, શાખાઓ, ATM, વેચાણના એજન્ટ પોઇન્ટ), અથવા મેનુલા પ્રોસેસિંગ સાથે થોડી અથવા કોઈ રિલાયન્સ વગર મેળવે છે . તેઓનો ઉદ્દેશ ઉચ્ચ ગુણવત્તાવાળા યૂઝર ઇન્ટરફેસ અને અનુભવ પ્રદાન કરવાનો પણ છે
- એક ડિજિટલ-નેટિવ બૅક એન્ડ કોર
ડિજિટલ બેંકો એપ્લિકેશન પ્રોગ્રામિંગ ઇન્ટરફેસ (એપીઆઈ) સાથે રૂપરેખાંકિત, મોડ્યુલર, માઇક્રોસર્વિસ-આધારિત કોર ધરાવે છે જે ઝડપી આઇટી ડિલિવરી અને નવીનતાને સક્ષમ બનાવે છે
- ટેક્નોલોજી કંપનીની જેવી સંરચના અને સંસ્કૃતિ
ડિગ્ટલ ઓપરેટિંગ મોડેલની વિશિષ્ટતાઓમાં આડી સંરચના, ન્યૂનતમ અધિકારીત્વ, બિન પદાનુક્રમિક વાતાવરણ જે ઉચ્ચ સ્તરના કર્મચારી સશક્તિકરણ અને માલિકીના ઉચ્ચ સ્તર સાથે છે અને એક પરીક્ષણ અને શિક્ષણ સંસ્કૃતિ છે જે સિસ્ટમ્સ, ઉત્પાદનો અને ચૅનલોના સતત વિકાસને સક્ષમ બનાવે છે.
ડિજિટલ બેંકોનો ઇતિહાસ
1960 ના દશકમાં શરૂ થયેલા એટીએમ અને કાર્ડ્સના આગમન પર ડિજિટલ બેન્કિંગના સૌથી વહેલા સ્વરૂપો. પ્રારંભિક બ્રોડબેન્ડ સાથે ઇન્ટરનેટ 1980s માં ઉભરતા હોવાથી, ડિજિટલ નેટવર્કોએ વહેલા ઑનલાઇન કેટલોગ્સ અને ઇન્વેન્ટરી સૉફ્ટવેર સિસ્ટમ્સની જરૂરિયાતો વિકસાવવા માટે સપ્લાયર્સ અને ગ્રાહકો સાથે રિટેલર્સને જોડવાનું શરૂ કર્યું. 1990s સુધીમાં ઇન્ટરનેટ વ્યાપકપણે ઉપલબ્ધ થયું અને ઑનલાઇન બેંકિંગ ધોરણ બનવાનું શરૂ થયું. પ્રારંભિક 2000 માં બ્રૉડબૅન્ડ અને ઇ-કોમર્સ સિસ્ટમ્સમાં સુધારો થવાના કારણે આજે આધુનિક ડિજિટલ બેન્કિંગ વિશ્વ સાથે શું સમાન હતું. આગામી દાયકા દરમિયાન સ્માર્ટફોન્સનો પ્રસાર ATM મશીનોથી પણ આગળના ટ્રાન્ઝૅક્શન માટે દરવાજા ખોલ્યો હતો.
નફાકારકતા માટે સીક્રેટ સૉસ:
સ્ટાર્લિંગ બેંક કેસ સ્ટડી27 જ્યારે "ફ્રન્ટ-એન્ડ ફોકસ્ડ" નિઓ-બેંકોએ એક પડકારની વૃદ્ધિ અને નફાકારકતા વચ્ચે સંતુલન પ્રાપ્ત કર્યું છે, ત્યારે તેમના સંપૂર્ણ સ્ટેક (ડિજિટલ બેંક) સમકક્ષોએ નફાકારકતા માટેનો રહસ્ય સૉસ જોવા મળ્યો હોય તેવું લાગે છે. આ સંદર્ભમાં એક મહત્વપૂર્ણ કેસ-સ્ટડી સ્ટાર્લિંગ બેંક (યુકે) છે. તે ભારતમાં ડિજિટલ બેન્કિંગ સેવાઓ પ્રદાન કરતા ફિનટેક માટે સૌથી વ્યવહાર્ય વ્યવસાયિક મોડેલ શું છે તેના પ્રશ્નની અંતર્દૃષ્ટિ આપે છે.
સ્ટાર્લિંગ બેંક: સ્ટાર્લિંગ બેંકે 2016 માં PRA પ્રુડેન્શિયલ રેગ્યુલેટરી ઓથોરિટી પાસેથી પ્રતિબંધિત લાઇસન્સ પ્રાપ્ત કર્યું. પાછલા 5 વર્ષોમાં, તેની ઉંમર નાના બિઝનેસની બાજુ અને રિટેલ બાજુ બંને ઑફર સાથે આવી છે. પ્રારંભિક વર્ષોમાં, ઇન્ટરચેન્જ આવકમાં અન્ય પેટા-પ્રમુખો પર વધારો થયો હતો, લેટેસ્ટ વાર્ષિક અહેવાલ એનઆઈએમને તેમના ઇન્ટરચેન્જ, બી-એ-એ-એસ અને માર્કેટપ્લેસ ઑફરમાંથી ફીની આવકને આઉટરેન્ક કરવા માટે જાહેર કરે છે.28 સૌથી મહત્વપૂર્ણ અને એનઆઈએમ વિકાસ દ્વારા સમર્થિત, સ્ટાર્લિંગ ઑક્ટોબર 2020 થી માસિક નફાકારક બની ગયું છે. બેલેન્સશીટની અન્ય બાજુ પર, ઓછી કિંમતની થાપણો (યુકેની ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ યોજના દ્વારા સુરક્ષિત) જારી કરવા માટે સક્ષમ કર્વ પર વહેલી તકે પ્રતિબંધિત બેંકિંગ લાઇસન્સ પ્રાપ્ત કરવું.
સ્ટાર્લિંગના કેસ સ્ટડી નફાકારકતા પર એનઆઈએમ અને ઓન-બેલેન્સ શીટ ધિરાણના મહત્વને હાઇલાઇટ કરે છે. ભારતમાં ફિનટેક ડિજિટલ બેન્કિંગ પ્રદાન કરવા માટે બેલેન્સશીટ ધિરાણ કરવાની ક્ષમતા ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ છે જે આરબીઆઈના પ્રિસ્ક્રિપ્ટિવ રેગ્યુલેશન કેપિંગ ઇન્ટરચેન્જ આપે છે. તેથી, એન્જિનિયરિંગના સંદર્ભમાં નિયમનકારી નવીનતા ડીબી લાઇસન્સનો લાભ લઈ શકે છે તે ચાવી છે.
ડિજિટલ બેંક - ભારત માટે વૃદ્ધિની તક
ભારતમાં, KYC માટે ભૌતિક વેરિફિકેશનમાંથી આગળ વધવા માટે, બજાર રેગ્યુલેટર દ્વારા બહેતર પ્રક્રિયા માટે વિડિયો-આધારિત વેરિફિકેશન રજૂ કરી શકાય છે. ડિજિટલ સેવિંગ એકાઉન્ટ પણ ઘણી બેંકો દ્વારા ઑફર કરવામાં આવે છે. આ એકાઉન્ટ મૂળભૂત સેવિંગ એકાઉન્ટની જેમ જ છે, જે ફિઝિકલ ડેબિટ કાર્ડમાં રૂપાંતરિત કરવા યોગ્ય વર્ચ્યુઅલ ડેબિટ કાર્ડ સાથે ન્યૂનતમ બૅલેન્સ જાળવવાની જરૂર વગર વપરાશકર્તાઓને સંપૂર્ણ બેન્કિંગ સુવિધાઓ પ્રદાન કરે છે. શારીરિક શાખા બેંકિંગને સંપૂર્ણપણે ડિજિટલ બેંકિંગ સાથે બદલી શકાય તે પહેલાં થોડો સમય લાગશે. ગ્રાહકો લોન લેવા અથવા તેની શરતો પર વાતચીત કરવા જેવા મહત્વપૂર્ણ નિર્ણયો માટે માનવ સંવાદ પસંદ કરે છે. જો કે, ડિજિટલ બેન્કિંગ આવશ્યક બેન્કિંગ કાર્યો માટે તૈયાર સાબિત થઈ રહી છે. ગ્રાહકો તેમજ સેવાઓ માટે નિર્ણાયક પરિબળ હોવાના કારણે, ડિજિટલી સેવી ગ્રાહક હંમેશા તેમના સમયે પ્રદાન કરેલી વ્યક્તિગત અને અવરોધ વગરની ડિજિટલ સેવાઓની શોધ કરશે.
નીતિ આયોગની સંપૂર્ણ સ્ટેક 'ડિજિટલ બેંકો' સ્થાપિત કરવાની ગતિ એક મહાન ઍનેબ્લર છે. નવી કેટેગરી તરીકે ડિજિટલ બેંકને મંજૂરી આપવાથી એક નવી વિચાર પ્રક્રિયા સ્થાપિત કરવામાં મદદ મળશે જે એન્ડ-ટુ-એન્ડ ડિજિટલ છે, અને જ્યાં કાર્યક્ષમ કાર્યક્ષમતાઓ નિષ્ણાતોના અભિપ્રાય મુજબ ગ્રાહકોને વધુ સારા મૂલ્ય પ્રદાન કરવામાં મદદ કરશે.
ભારત એક ડિજિટલ-પ્રથમ દેશ બની રહ્યું છે જ્યાં નાણાંકીય સમાવેશને પ્રોત્સાહન આપવા માટે ટેક્નોલોજીની શક્તિનો સતત લાભ લઈ રહ્યો છે.
આ રિપોર્ટએ એક વિગતવાર પ્લાન અને ફ્રેમવર્ક તૈયાર કર્યું છે કે કેવી રીતે આ ફુલ-સ્ટેક ડિજિટલ બેંકો હોવા જોઈએ. તે એક 'ડિજિટલ બેંક રેગ્યુલેટરી ઇન્ડેક્સ'નો પ્રસ્તાવ કરે છે જેમાં ચાર પરિમાણો શામેલ છે - પ્રવેશ અવરોધો, સ્પર્ધા, વ્યવસાયિક પ્રતિબંધો અને તકનીકી નિષ્પક્ષતા. ત્યારબાદ સિંગાપુર, હોંગકોંગ, યુનાઇટેડ કિંગડમ, મલેશિયા, ઑસ્ટ્રેલિયા અને દક્ષિણ કોરિયાના પાંચ બેંચમાર્ક અધિકારક્ષેત્રો સામે મેપ કરવામાં આવે છે. તે પણ લાઇસન્સિંગના તબક્કાવાર અભિગમની ભલામણ કરે છે - નિયમનકારી સેન્ડબૉક્સની અંદર એક ડિજિટલ બિઝનેસ બેંક લાઇસન્સ, અને ભૂતપૂર્વ પ્રદર્શનના આધારે જારી કરાયેલ યુનિવર્સલ ફુલ-સ્ટેક ડિજિટલ બેંક લાઇસન્સ. એક નાની ફાઇનાન્સ બેંક સ્થાપિત કરવા માટે જરૂરી રકમ, સંપૂર્ણ સ્ટેક લાઇસન્સને ₹200 કરોડની મૂડીની જરૂર પડશે.
આ તબક્કામાં, ડિજિટલ બેંકોની સ્થાપના માટેનો સારી રીતે વિચાર કરેલો અભિગમ એ કહે છે કે નીતિ આયોગ આત્મવિશ્વાસ ધરાવે છે અને આગળ સાવચેત રસ્તા પર ધ્યાન આપી રહ્યું છે. જો આ દરખાસ્ત અપનાવવામાં આવે છે, તો તે સંભવત: બેંકિંગને અને ખાસ કરીને, ફિનટેકને ફરીથી નફાકારક બનાવવા માટે તબક્કા સેટ કરી શકે છે.
કાગળ દ્વારા માન્યતા પ્રાપ્ત કરવામાં આવે તે અનુસાર, એમએસએમઇ વિકાસ અને રોજગાર પેદા કરનાર છે જે ઔપચારિક નાણાંકીય પ્રણાલીમાં પ્રતિનિધિત્વ કરતા રહે છે, જેને અનૌપચારિક અને ઘણીવાર શોષક, ધિરાણના સ્ત્રોતો પર આધાર રાખવો પડે છે.
પ્રસ્તાવિત સંપૂર્ણ ડિજિટલ બેંકો ભૌતિક શાખાઓ પર ભરોસો રાખશે નહીં, તેઓ પરંપરાગત બેંકો સાથે સામાન્ય ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરલ સમસ્યાઓનો સામનો કર્યા વિના ક્રેડિટ અંતરને દૂર કરી શકશે. આ દરખાસ્તમાં હજુ પણ મોટી રીતે પરંપરાગત બેન્કિંગ સિસ્ટમને અવરોધિત કરવાની અને નવીનતાઓ લાવવાની ક્ષમતા છે જે એમએસએમઇ અને એસએમઇની ચોક્કસ જરૂરિયાતોને પૂરી કરે છે.
નીતિ આયોગની સંપૂર્ણ સ્ટેક 'ડિજિટલ બેંકો' સ્થાપિત કરવાની ગતિ એક મહાન ઍનેબ્લર છે. નવી કેટેગરી તરીકે ડિજિટલ બેંકને મંજૂરી આપવાથી એક નવી વિચાર પ્રક્રિયા સ્થાપિત કરવામાં મદદ મળશે જે એન્ડ-ટુ-એન્ડ ડિજિટલ છે, અને જ્યાં કાર્યક્ષમ કાર્યક્ષમતાઓ નિષ્ણાતોના અભિપ્રાય મુજબ ગ્રાહકોને વધુ સારા મૂલ્ય પ્રદાન કરવામાં મદદ કરશે.
ડિજિટલ બેંકોની સ્થાપના ભારતની નીચેની વસ્તીના આ મોટા ભાગને ઔપચારિક બેંકિંગ ક્ષેત્રમાં લાવવામાં મદદ કરશે. આ ભારત માટે નાણાંકીય સમાવેશને આગળ વધારવામાં મદદ કરશે જે આપણી સમગ્ર અર્થવ્યવસ્થાના વિકાસ તરફ દોરી જશે. ભારત અમારી સરકાર અને ફિનટેક કંપનીઓના વધારેલા પ્રયત્નો સાથે ડિજિટલ ક્રાંતિની આગળ છે જે બહેતર ગ્રાહક અનુભવ બનાવવા માટે કસ્ટમાઇઝ્ડ ઉકેલો પ્રદાન કરી રહી છે.
ડિજિટલ-સેવી યુવાનો પછી, આ પહેલ ટેક-શાય ભારતને કનેક્ટિવિટી અને કોમર્સના આગલા સ્તર સુધી પહોંચાડવામાં મદદ કરી શકે છે. ટેક્નોલોજીનો લાભ લેવાથી, આ ઓછી કિંમતનું, કાર્યક્ષમ મોડેલ હાલના બેન્કિંગ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરને અનુરૂપ ઘણું બધું પૂર્ણ કરવામાં મદદ કરશે.
