યુનિફાઇડ પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસ (UPI) ના આગમન સાથે કૅશલેસ અર્થવ્યવસ્થા પ્રાપ્ત કરવા માટે ભારતે એક મુખ્ય પગલું લીધું છે. નવું ચુકવણી મોડેલ તમને વર્ચ્યુઅલ ડેબિટ કાર્ડ તરીકે તમારા સ્માર્ટફોનનો ઉપયોગ કરવાની મંજૂરી આપે છે. તેણે પૈસા ત્વરિત મોકલવા અને પ્રાપ્ત કરવાનું પણ શક્ય બનાવ્યું છે. તાજેતરમાં- UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન $100bn ચિહ્નને પાર કરી ગયા છે. યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) નો ઉપયોગ કરીને કરેલા ટ્રાન્ઝૅક્શનનું મૂલ્ય નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા (NPCI) ના ડેટા મુજબ, ઓક્ટોબરમાં પ્રથમ વખત એક મહિનામાં $100 અબજથી વધી ગયું છે, જે ભારતની સૌથી લોકપ્રિય ડિજિટલ ચુકવણી સિસ્ટમ તરીકે તેની સ્થિતિને હટાવી રહ્યું છે. એક મહિનામાં લગભગ 4.2 અબજ યુપીઆઇ લેવડદેવડ ₹7.71 લાખ કરોડ (લગભગ $103 અબજ) જેટલી મોટી સંખ્યામાં યુપીઆઇ લેવડદેવડ બંધ કરવામાં આવી હતી, જે બધા સમયની ઊંચાઈએ ચિહ્નિત કરે છે. પરંતુ જો તમે હજુ પણ UPI શું છે અને UPI કેવી રીતે કામ કરે છે તે વિશે વિચારી રહ્યા છો તો અમે તમને UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન શું છે અને UPI ટ્રાન્ઝૅક્શન માટેની સંપૂર્ણ પ્રક્રિયા કેવી રીતે કામ કરે છે તે સમજાવવા માટે છીએ.
UPI શું છે?
UPI એક એવું પ્લેટફોર્મ છે જે એક છત્રી હેઠળ વિવિધ બેંકિંગ સેવાઓ અને સુવિધાઓને મર્જ કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમે વ્યક્તિ, મર્ચંટ અથવા સર્વિસ પ્રદાતાને ખરીદી કરવા, બિલની ચુકવણી કરવા અથવા ચુકવણીને અધિકૃત કરવા માટે પૈસા મોકલી અથવા પ્રાપ્ત કરી શકો છો અથવા ઝડપી પ્રતિસાદ (QR) કોડ સ્કૅન કરી શકો છો. તમારા ફોનનો ઉપયોગ કરીને ચુકવણી સક્ષમ કરવા માટે, તમારે માત્ર એક મોબાઇલ ચુકવણી એપ્લિકેશન અને ચુકવણીકર્તાનું વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ (જે merawalashop@xyzbank જેવું કંઈક વાંચે છે) ની જરૂર છે. આનો અર્થ એ છે કે તમે એક પગલાંમાં, વિક્રેતા અથવા વ્યક્તિના એકાઉન્ટમાં સીધા ચુકવણી કરી શકો છો. કોઈ પુનરાવર્તિત પગલું શામેલ નથી. ઉદાહરણ તરીકે, જ્યારે પણ તમારે ચુકવણી કરવાની જરૂર હોય ત્યારે બેંકની વિગતો અથવા અન્ય સંવેદનશીલ માહિતી દાખલ કરવી. તે સરળ, નિ:શુલ્ક અને તરત છે. UPI તમને વર્ષભર 24/7 ટ્રાન્ઝૅક્શન કરવાની મંજૂરી આપે છે.
વર્ચ્યુઅલ ચુકવણી ઍડ્રેસ શું છે?
વર્ચ્યુઅલ પેમેન્ટ નેટવર્ક (VPN) એક ઇમેઇલ ઍડ્રેસ જેવું લાગે છે અને તે તમારા માટે અનન્ય છે, ઉદાહરણ તરીકે, xyz@merabank. તમારું VPA UPI દ્વારા ચુકવણી અને ટ્રાન્સફરની અપાર ક્ષમતાને અનલૉક કરે છે. VPA એ ગેટવે છે જે તમને તમારા ફોન સાથે તમારા બેંક એકાઉન્ટમાંથી ચુકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે. સમાન વર્ચ્યુઅલ ચુકવણી ઍડ્રેસ સાથે એકથી વધુ બેંક એકાઉન્ટને લિંક કરવું પણ શક્ય છે.
VPA તમને ચુકવણીમાં ભાગ લેનાર બંને પક્ષોની લાંબા બેંક એકાઉન્ટની વિગતો ટાઇપ કરવાથી મુક્ત કરે છે, એટલે કે મોકલનાર અને પ્રાપ્તકર્તા. તે તમારી બેંકની માહિતીને પણ સુરક્ષિત કરે છે. VPA એ કારણ છે કે ડિજિટલ વૉલેટ્સ, ક્રેડિટ કાર્ડ્સ અથવા સામાન્ય બેંક ટ્રાન્સફરની તુલનામાં કોઈપણ ચુકવણી માટે યૂઝર-ફ્રેન્ડલી પ્લેટફોર્મ છે.
પૂર્વ ભૂમિકા
2016 માં, ભારતે ડિજિટલ ચુકવણી અપનાવવાને વેગ આપવા માટે યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI), એક ઓપન (ઇન્ટરોપરેબલ) ડિજિટલ જાહેર ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર શરૂ કર્યું હતું. તે NPCI (નેશનલ પેમેન્ટ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા) દ્વારા વિકસિત કરવામાં આવ્યું હતું. UPI લૉન્ચના પાંચ વર્ષની અંદર, ભારતમાં ડિજિટલ ચુકવણીઓ મોટાભાગે 10.5x વધી ગઈ છે અને દેશમાં આશરે 30% રિટેલ ટ્રાન્ઝૅક્શન છે. આ વિકાસ સાથે, ભારત માત્ર ચીન અને ડિજિટલ ચુકવણીમાં ઘણા વિકસિત દેશોની આગળ છે.
ગૂગલ પે, ફોનપે અને પેટીએમ જેવી ફિનટેક છેલ્લા 4-5 વર્ષોમાં આશરે 75-150 મિલિયન વ્યવહાર કરનાર વપરાશકર્તાઓને પ્રાપ્ત કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે. જ્યારે UPI એ ઝડપી ગ્રાહકો અને TPV વિકાસમાં મદદ કરી છે, ત્યારે આ ચુકવણી પ્રોડક્ટ્સની આવકની સંભાવના ઓછી છે જે અર્થપૂર્ણ ફીનો અભાવ છે. વધુમાં, UPI ની આંતરિક સમન્વય નો અર્થ નેટવર્કની અસરો અને ગ્રાહક જાળવણીને ઘટાડવાનો છે, જેના પરિણામે પુનરાવર્તિત CAC (ગ્રાહક પ્રાપ્તિ ખર્ચ) અને ઓછા ગ્રાહક LTV (લાઇફ ટાઇમ વેલ્યૂ) મળે છે
UPI કેવી રીતે કામ કરે છે?
UPI ટ્રાન્ઝૅક્શનની પ્રક્રિયા કરવા માટે, નીચેની કંપનીઓ શામેલ છે:
1. ચુકવણીકર્તા એપ/પીએસપી: પીએસપીનો અર્થ ચુકવણી સેવા પ્રદાતા માટે છે. ચુકવણીકર્તા PSPs એ એપ્સ છે જે ગ્રાહકોને ટ્રાન્ઝૅક્શન શરૂ કરવા/પૂર્ણ કરવાની મંજૂરી આપે છે. ઉદાહરણ તરીકે: જીપે, ફોનપે, ભીમ, પેટીએમ, વગેરે. આ એપ્સએ પરંપરાગત બેંક એપ્સને બદલી દીધી છે અને યૂઝરને ટ્રાન્ઝૅક્શન કરવા અથવા સ્વીકારવા માટે UPI હેન્ડલ બનાવવાની મંજૂરી આપે છે. કોઈપણ ગ્રાહક આ એપ્સ ઇન્સ્ટૉલ કરી શકે છે અને તેમનો UPI હેન્ડલ બનાવી શકે છે. NPCI એપ પ્રમાણપત્રની કાળજી લે છે અને અત્યાર સુધીમાં UPI હેન્ડલ જારી કરવા માટે NPCI દ્વારા પ્રમાણિત 20+ થર્ડ પાર્ટી એપ્સ છે. જો કે, આ તમામ UPI એપ્સને ઑનબોર્ડિંગ યૂઝરો શરૂ કરવા માટે પ્રાયોજક બેંકની જરૂર છે.
2. નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયા (NPCI): NPCI એ ભારતમાં રિટેલ ચુકવણીઓ અને સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સનું સંચાલન કરવા માટેની એક છત્રી સંસ્થા છે. તે ભારતમાં મજબૂત ચુકવણી અને સેટલમેન્ટ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર બનાવવા માટે ચુકવણી અને સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ એક્ટ, 2007 ની જોગવાઈઓ હેઠળ રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (RBI) અને ઇન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશન (IBA)ની એક પહેલ છે. કાર્ડની ચુકવણીના કિસ્સામાં વિઝા દ્વારા રમવામાં આવેલી ભૂમિકા જેવી જ, NPCI ખાતરી કરે છે કે બેંકો અને ચુકવણી એપ્સ વચ્ચેનો ડેટા સાચો અને ચકાસાયેલ સ્થળો પર મોકલવામાં આવે છે.
3. જારીકર્તા બેંક (મોકલનારની બેંક)- UPI ચુકવણીના કિસ્સામાં, પૈસા જારીકર્તા/મોકલનારના બેંક એકાઉન્ટમાંથી પ્રાપ્તકર્તા (મર્ચંટ/પ્રાપ્તકર્તા) બેંક એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે. જારીકર્તા બેંકને NPCIની વિનંતી પર પૈસા ડેબિટ કરવા પડશે અને ડેબિટ સફળતાપૂર્વક થયા પછી NPCI ને ડેબિટ પ્રતિસાદ મોકલવો પડશે.
4. પ્રાપ્તકર્તાની બેંક (પ્રાપ્તકર્તાની બેંક)- પ્રાપ્તકર્તા (પ્રાપ્તકર્તા) બેંકની નોકરી NPCIની વિનંતી પર પૈસા જમા કરવાની છે અને એકવાર ક્રેડિટ સફળતાપૂર્વક થઈ જાય તે પછી NPCI ને ક્રેડિટ પ્રતિસાદ મોકલવાની છે.
5. પ્રાપ્તકર્તા PSP- આ મર્ચંટ દ્વારા P2M (વ્યક્તિથી મર્ચંટ) ટ્રાન્ઝૅક્શનના કિસ્સામાં ઉપયોગમાં લેવાતા પ્રાપ્તકર્તા અથવા પેમેન્ટ ગેટવે છે.
ટ્રાન્ઝૅક્શન કેવી રીતે પ્રમાણિત થાય છે?
UPI 2-ફૅક્ટર ઑથેન્ટિકેશનનો ઉપયોગ કરે છે. સામાન્ય રીતે ઉપયોગમાં લેવાતા પરિબળો કબજાના પરિબળ અને જ્ઞાનના પરિબળ છે. UPI મોબાઇલ-ફર્સ્ટ હોવાથી, પોઝેશન ફેક્ટર ("વપરાશકર્તા પાસે શું છે") યૂઝરનો ફોન છે. આ ડિવાઇસ ફિંગરપ્રિન્ટનો ઉપયોગ કરીને માન્ય છે. જ્ઞાનનું પરિબળ ("વપરાશકર્તા શું જાણે છે") 4 અંકો અથવા 6 અંકોનો UPI PIN છે. પ્રમાણીકરણ યોજના લવચીક બનવા માટે બનાવવામાં આવી છે અને ભવિષ્યમાં વિવિધ પ્રમાણીકરણ પરિબળોનો ઉપયોગ કરી શકે છે.
UPI ના ફાયદાઓ
- ન્યૂનતમ શુલ્ક અને ત્વરિત: –
એકીકૃત ચુકવણી ઇન્ટરફેસનો સૌથી મોટો લાભ એ છે કે UPI દ્વારા કરવામાં આવેલ ટ્રાન્ઝૅક્શન પર કોઈ અથવા ન્યૂનતમ શુલ્ક નથી. ઉપરાંત, એક બેંક એકાઉન્ટમાંથી અન્ય બેંક એકાઉન્ટમાં ફંડ તરત ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે જે આરટીજીએસ જેવી અન્ય ટ્રાન્સફરની પદ્ધતિઓના કિસ્સામાં શક્ય નથી જે ફંડ ટ્રાન્સફર અથવા એનઈએફટી માટે 30 મિનિટથી 2 કલાક લે છે જે ફંડ ટ્રાન્સફર માટે 1 કલાકથી 4 કલાક સુધીનો સમય લે છે.
- વિગતો ભરવાની કોઈ જરૂર નથી: –
UPIનો અન્ય ફાયદો એ છે કે કોઈપણને ATM કાર્ડ નંબર અથવા એકાઉન્ટ નંબર અથવા IFSC કોડ જેવી વિવિધ વિગતો ભરવાની જરૂર નથી, બલ્કે કોઈને ફક્ત એવા વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ આપવું પડશે જેને ફંડ ટ્રાન્સફર કરવું પડશે. વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ ABCD@nameofthebankના રૂપમાં હોઈ શકે છે, જેથી ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે તમારા મિત્ર મહેશને ફંડ ટ્રાન્સફર કરવા માંગો છો અને તેનું એકાઉન્ટ એચડીએફસી બેંકમાં છે અને તેનું વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ Mahesh@HDFCbank છે જે તમારે આ વર્ચ્યુઅલ ઍડ્રેસ ઇનપુટ કરવું પડશે અને ફંડ તરત જ તેના એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફર કરવામાં આવશે.
- નોંધણીની કોઈ જરૂર નથી અને હંમેશા ઉપલબ્ધ છે: –
નવા પ્રાપ્તકર્તાની ઑનલાઇન ફંડ ટ્રાન્સફર રજિસ્ટ્રેશનના કિસ્સામાં સમય લાગે છે જ્યારે UPI ના કિસ્સામાં પૈસા લેનારની રજિસ્ટ્રેશનની કોઈ જરૂર નથી અને કોઈપણ વ્યક્તિ તરત જ ફંડ ટ્રાન્સફર કરી શકે છે અને એકીકૃત ચુકવણી ઇન્ટરફેસ 24 કલાક ઉપલબ્ધ હોય ત્યારે કોઈપણ સમયે ફંડ ટ્રાન્સફર કરી શકે છે અને રવિવારે પણ ફંડ ટ્રાન્સફર કરી શકાય છે અને જ્યારે બેંકમાં રજા હોય ત્યારે પણ ફંડ ટ્રાન્સફર કરી શકાય છે.
