નિઓબેંક પરંપરાગત બેંકો દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતી સેવાઓ અને ડિજિટલ ઉંમરમાં ગ્રાહકોની વિકસિત અપેક્ષાઓ વચ્ચેના અંતરને દૂર કરે છે. તેઓ ફિનટેકનો ચહેરો બદલી રહ્યા છે અને પરંપરાગત બેંકો પર એક દિવસનો સમય લઈ શકે છે.
નિઓબેંક શું છે?
વર્ચ્યુઅલ અથવા ડિજિટલ બેન્કિંગ પ્લેટફોર્મ્સ જે ગ્રાહક-અનુકુળ ઇન્ટરફેસમાં અનન્ય પ્રોડક્ટ્સ અને અનુભવો પ્રદાન કરતી વખતે લાઇસન્સવાળી બેંકિંગ સંસ્થાઓ સાથે ભાગીદારીમાં કાર્ય કરે છે. ક્યારેક, તે અવાસ્તવિક લાગી શકે છે - શારીરિક શાખાઓ, ઓછી કિંમતની રચના, એન્ડ-ટુ-એન્ડ ડિજિટલ પ્રક્રિયાઓ અને સ્માર્ટફોન્સ દ્વારા સરળ ઍક્સેસની કોઈ ઝંઝટ નથી - પરંતુ આ બધું જ નવ બેંકોના અસ્તિત્વમાં રહેવાનું ચોક્કસ કારણ છે. જ્યારે વૈશ્વિક સ્તરે નિઓ બેંકો લગભગ એક દાયકા સુધી રહી છે, ત્યારે તે તાજેતરમાં એક પ્રમાણમાં, ભારતમાં ઝડપી વિકસતા ઉદ્યોગ છે, ઇન્ટરનેટની ઉચ્ચ પ્રવેશ પર સવારી કરે છે અને ગ્રાહકોની બદલાતી બેન્કિંગ પસંદગીઓ અને વપરાશની પેટર્ન છે.
શું ભારતમાં નવ-બેંકિંગ લાઇસન્સ હશે?
કેટલાક દેશોએ ડિજિટલ બેંકિંગ લાઇસન્સને મંજૂરી આપી છે જે વિવિધ નામો દ્વારા જઈ રહ્યા છે: "વર્ચ્યુઅલ બેંકો" એચકેમાં, કોરિયામાં "ઇન્ટરનેટ-ઓનલી બેંકો" અને સિંગાપુરમાં તાઇવાન અને "ડિજિટલ બેંકો". ભારતમાં- એક નિયોબેન્કિંગ લાઇસન્સ આ રીતે મુશ્કેલ દેખાય છે
(1) ભારતીય બેંકો ખાસ કરીને ભારતીય સ્ટેક રેમ્પ-અપ (ચુકવણીઓ, ઓળખ અને સંમતિ) સાથે ડિજિટાઇઝ કરવામાં આવે છે અને
(2) આરબીઆઈ નાણાંકીય સમાવેશના ઉદ્દેશ્યને પૂર્ણ કરવા માટે શાખાઓ બનાવવા માટે બેંકોને પસંદ કરી શકે છે.
ભારત યુનિવર્સલ બેંક, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક અને પેમેન્ટ્સ બેંક માટે લાઇસન્સ પ્રદાન કરે છે. તેથી, ભારતમાં નિઓ બેંકો પોતાનું પ્લેટફોર્મ બનાવવા માટે બેંકો સાથે ભાગીદારી કરી રહી છે. રસપ્રદ રીતે, મોટાભાગની ભારતીય નિયો બેંકો ગ્રાહકો અથવા આરબીઆઈમાં અસુવિધાને ટાળવા માટે તેમના નામમાં "બેંક" શબ્દનો ઉપયોગ કરતી નથી.
નિઓબેંક વર્સેસ ટ્રેડિશનલ બેંક
નિઓબેંક્સ પરંપરાગત બેંકોને પૂરક બનાવે છે. તેઓ શ્રેષ્ઠ ગ્રાહક અનુભવ પ્રદાન કરીને ઑનલાઇન બેન્કિંગ સેવાઓ અને ડિજિટલ બેન્કિંગથી પોતાને અલગ કરી રહ્યા છે. તેઓ સીધા ભારતમાં નિયમિત નથી. તેઓ પોતાના પ્રોડક્ટ્સના વિકાસ માટે બેન્કિંગ સિસ્ટમ પર લઈ જવાની સંભાવના છે, દા.ત. ગ્રાહક ઑનબોર્ડિંગના કિસ્સામાં, નિયો બેંકો પોતાના ગ્રાહક સંપાદનને બદલે બેંકના એપીઆઈ (એપ્લિકેશન પ્રોગ્રામિંગ ઇન્ટરફેસ) પર લૉક કરશે. આ કિસ્સામાં, ગ્રાહકની માલિકી સહ-માલિકીની હશે અને ત્યારબાદ વર્ચ્યુઅલ ડેબિટ કાર્ડ્સ/ક્રેડિટ કાર્ડ્સ, એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ્સ ડાઉનલોડ અને ક્રોસ-સેલિંગ પ્રોડક્ટ્સ જેવા પ્રોડક્ટ્સ ઑફર કરીને નિયો બેંકોનો લાભ મળશે.
જવાબદારીઓનો સ્પષ્ટ વિભાગ છે - બેંકો વિશ્વાસ, પૈસા વ્યવસ્થાપન, મુખ્ય બેંકિંગ પ્રક્રિયાઓ, રિટેલ ફ્રેન્ચાઇઝી, જોખમ/અનુપાલન અને ડેટા સુરક્ષા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરશે, જ્યારે નિઓ બેંકો અનુભવ સ્તર, બિનબેંકિંગ ઉત્પાદનો, કાર્યક્ષમ આંતરદૃષ્ટિઓ, ડિજિટલ સેવાઓ અને માર્કેટિંગ ઉમેરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરશે. આ ઉપરાંત, નિઓ બેંકો વિવિધ બેંકિંગ ચૅનલો સાથે એકથી ઘણી ભાગીદારી કરી શકે છે અને તેમજ વિપરીત. બેંકોએ તાજેતરના અહેવાલોમાં નિઓ બેંકોના વિકાસને સ્વીકાર્યું છે કારણ કે તેઓ તેમના પ્રોડક્ટ્સ, ચપળતા અને ગ્રાહકના સંપૂર્ણ અનુભવને સમજે છે.
નિઓ બેંકો માટે નાણાંકીયકરણની સંભાવનાઓ
ભારતમાં નિઓ બેંક હાલમાં મિલેનિયલ અથવા SME સેગમેન્ટ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. સહસ્રાબ્દ (અથવા વ્યક્તિગત ગ્રાહક) કેન્દ્રિત નિઓ બેંકો શ્રેષ્ઠ એપ-અનુભવ, ઇકોમર્સ ભાગીદારી, રિવૉર્ડ/લૉયલ્ટી કાર્યક્રમો અને લોન/BNPL પ્રોડક્ટ્સ પ્રદાન કરે છે. અહીં પડકાર એ છે કે ભારતમાં ચુકવણીની ફી નગણ્ય છે, BNPL (હવે પછી ચુકવણી કરો) હજુ પણ નાની છે અને મોટાભાગે નૉન-પ્રાઇમ ગ્રાહકો મેળવે છે. ક્રૉસ-સેલ માટે સંબંધોની ગુણવત્તા અને ભાગીદારીનો લાભ લેવાથી સફળતા મળશે. બીજી તરફ, SME-કેન્દ્રિત નિયો બેંકો બિઝનેસ ગ્રાહકો સાથે સ્વચાલિત ઇન્વૉઇસિંગ, સંગ્રહ/ચુકવણીઓ, એકાઉન્ટિંગ, ઇન્વેન્ટરી અને સેલ્સ mgt., કર અને કેટલાક કિસ્સાઓમાં વર્તમાન ડિપોઝિટ પર વ્યાજ (બેંકો વ્યાજની ચુકવણી કરી શકતા નથી) જેવા ઉકેલો પ્રદાન કરવાની ક્ષમતા દ્વારા સંલગ્ન થાય છે. આ તેમની નાણાંકીયકરણની સંભાવનાઓને આગળ વધારવામાં અને આગળ વધારવામાં મદદ કરી શકે છે.
જગ્યામાં પ્લેયર્સ
ભારતમાં કેટલીક અગ્રણી નિયો બેંકો ખુલ્લી છે, રેઝરપે X (વ્યવસાય/એસએમઇ ગ્રાહકો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે), જ્યારે જુપિટર (એનયુ બેંકનો હિસ્સો છે), એફઆઈ, નિયો, ફ્રિયો, વૉલરસ અને સ્લાઇસ મોટાભાગે સહસ્ત્રાબ્દીઓ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. ગૂગલપે, ફોનપે અને એમેઝોન જેવા મોટા પ્લેટફોર્મ્સ પણ સંપૂર્ણપણે ચુકવણીઓથી આગળ સેવાઓનો વિસ્તાર કરવા માટે આગળ વધી રહ્યા છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના સ્ત્રોત માટે ઇક્વિટાસ બેંક સાથે ગૂગલપે જોડાયેલ છે. એમેઝોન પેએ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વગેરેમાં રોકાણોને સરળ બનાવવા માટે Kuvera સાથે ભાગીદારી કરી છે. ફોનપેનું પ્લેટફોર્મ નાણાંકીય સેવાઓ પ્રદર્શિત કરવા માટે સારી રીતે વિવિધતાપૂર્ણ છે અને એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર્સ, બ્રોકિંગ, ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ્સના વિતરણ માટે લાઇસન્સ લીધા છે. ક્રેડના સ્થાપક કુણાલ શાહ (ક્રેડ ભારતના સૌથી મોટા કાર્ડ-ચુકવણી પ્લેટફોર્મ તરીકે કાર્ય કરે છે) તાજેતરમાં વિન્વેસ્ટામાં રોકાણ કરેલ છે - એક યુકે-આધારિત નિયો-બેંક જે સીમાપાર પ્રેષણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.
નિઓબેંકના ફાયદા
- ઓછી કિંમત:
ઓછા નિયમો અને ક્રેડિટ જોખમની ગેરહાજરી નેઓબેંકોને તેમના ખર્ચને ઓછું રાખવાની મંજૂરી આપે છે. પ્રોડક્ટ્સ સામાન્ય રીતે સસ્તા હોય છે, માસિક જાળવણી ફી વગર.
- સુવિધાજનક:
નિયોબેંકો તમને સ્માર્ટફોન એપ દ્વારા તમારી બેંકિંગની બહુમતી (જો સંપૂર્ણતા ન હોય તો) કરવાની મંજૂરી આપે છે. મૂળભૂત બેન્કિંગ કાર્યો ઉપરાંત, તમારે સમસ્યાઓને રોકવા માટે તમારા ફાઇનાન્સને મેનેજ કરવા અને તમારા એકાઉન્ટમાં પ્રવૃત્તિની આગાહી કરવી જોઈએ.
- ઝડપી પ્રોસેસિંગનો સમય:
આ ટેક-સેવી સંસ્થાઓ ગ્રાહકોને ઝડપી એકાઉન્ટ સેટ કરવા અને વિનંતીઓ પર પ્રક્રિયા કરવાની મંજૂરી આપે છે. લોન પ્રદાન કરનાર નિયોબેંકો તમારા ક્રેડિટનું મૂલ્યાંકન કરવા અને પ્રક્રિયાને ઝડપી બનાવવા માટે નવીન વ્યૂહરચનાઓના પક્ષમાં લોનની કડક અને સમય લેતી લોન એપ્લિકેશન પ્રક્રિયાઓને છોડી શકે છે.
નિયોબેંકના નુકસાન
- ટેક્નોલોજી સાથે આરામની જરૂર છે:
જો તમને ટેક્નોલોજીના વલણો સાથે રાખવાનું ગમતું નથી, તો તમે નિયોબેંકો જેવી અત્યાધુનિક સંસ્થાઓ સાથે બેન્કિંગને ટાળવા માંગો છો. જો તમે બ્રાન્ડ નવી એપ્સ દ્વારા તમારા માર્ગને સ્વાઇપ કરવામાં અનુકૂળ નથી તો તમે ઑફરનો સંપૂર્ણ લાભ લઈ શકશો નહીં. કેટલાક લોકો નવી ટેકનોલોજી શોધવાનો આનંદ માણે છે, પરંતુ જો તમે નથી તો, નિયોબેંકો તમારા માટે યોગ્ય ન હોઈ શકે.
- પરંપરાગત બેંકો કરતાં ઓછું નિયમન કરેલ છે:
કારણ કે નિયોબેંકો કાનૂની રીતે બેંકો નથી, તેથી તમારી પાસે એપ, સેવાઓ અથવા બિન-નિયમિત થર્ડ-પાર્ટી સેવા પ્રદાતાઓ સાથે કોઈ સમસ્યા છે કે નહીં તેનું અનુસરણ કરવા માટે કોઈ કાનૂની અભ્યાસક્રમ અથવા સારી રીતે વ્યાખ્યાયિત પ્રક્રિયાઓ ન હોઈ શકે. સંભવિત છેતરપિંડી અને ભૂલો માટે કોણ જવાબદાર રહેશે તેની ખાતરી કરવા માટે ગ્રાહકો પણ હુક પર છે. ફેડરલ ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ કોર્પોરેશન (એફડીઆઈસી) અથવા નેશનલ ક્રેડિટ યુનિયન શેર ઇન્શ્યોરન્સ ફંડ (એનસીયુએસઆઈએફ) દ્વારા કેટલાક પ્રકારના ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ ઑફર કરે છે.
- કોઈ ભૌતિક બેંક શાખાઓ નથી:
ઑનલાઇન બધું જ કરવું વધુ સરળ બની રહ્યું છે, અને નિયોબેંકો ઘણીવાર ATM નેટવર્કો સાથે ભાગીદારી જાળવી રાખે છે, પરંતુ કેટલાક લોકો વ્યક્તિગત રીતે શાખા અને બેંકની મુલાકાત લેવાની ક્ષમતા ઈચ્છે છે. જટિલ ટ્રાન્ઝૅક્શનની વાત આવે ત્યારે આ ખાસ કરીને સાચી છે. જ્યારે ઘણા નિયોબેંકો મજબૂત ગ્રાહક સેવા ટૂલ્સ પ્રદાન કરે છે, ત્યારે કેટલાક ગ્રાહકો વ્યક્તિગત રીતે પ્રશ્નો પૂછવાનું પસંદ કરી શકે છે.
